Причины введения и характеристика нового механизма санации коммерческих банков

Банковскую систему России и экономику в целом в 2008 году охватил кризис, который привёл к появлению проблемных банков, показывающих неудовлетворительные экономические показатели, и допускающие ряд нарушений нормативов ЦБ РФ. Чтоб минимизировать негативное влияние данных кредитных организаций на банковский сектор РФ был разработан и введён процесс финансирования – санация.

Санация банка – это процесс, направленный на экономическое и финансовое оздоровление кредитно-финансовой организации.

Основаниями для проведения санации выступают:

· неоднократное неудовлетворение за последние шесть месяцев требований кредитора по денежному обязательству;

· нарушение нормативов достаточности капитала кредитной организации;

· нарушение нормативов текущей ликвидности, которые также определяются Банком России, на протяжении последнего месяца больше чем на 10%;

· уменьшение величины капитала за отчетный месяц ниже размера уставного капитала, который определен учредительными документами банка

и др.

Механизм санации работает вместе с различными механизмами банковской системы и рыночной экономики в целом. Санация выступает, своего рода, подсистемой более общей системы. Она влияет на весь банковский сектор страны, в целом, воздействуяна денежно-кредитную, финансовую и инвестиционную политику. Механизм санации принимает участие в формирование всей банковской структуры, способствуя оптимальному распределению финансовых, материальных и трудовых ресурсов между элементами этой системы и сферами, в целом. Также её можно рассматривать как ряд мероприятий, способствующих улучшению финансового положения кредитных организаций.

Санация, как процесс оздоровления кредитной организации, предполагает предотвращения банкротства банка с помощью экономических и административных мер. Данный процесс проводится с помощью ряда мероприятий:

· участие акционеров и частных инвесторов в предоставлении отсрочки платежа по кредитам или безвозмездной помощи;

· размещение дополнительных денежных средств акционерами или третьими лицами на счетах кредитной организации;

· помощь кредитной организации в поиске привлечения заёмных средств;

· отказ акционеров от получения, соответствующих выплат.

Механизм санации базируется на следующих принципах:

1) принцип упущенных возможностей: чем раньше будет осознана необходимость реорганизации бизнеса, тем легче предприятию будет преодолеть зону неблагополучия, не допустить критического падения основных показателей деятельности;

2) принцип динамичности экономических процессов: проведение санации должно носить оперативный и упреждающий характер, так как запаздывание с неотложными мерами усугубляет положение дел;

3) принцип малозатратности антикризисных мероприятий. Данный принцип актуален для любого плана, но при остром дефиците ресурсов на убыточном предприятии, низкой потенциальной возможности получения внешних инвестиций без относительной потери самостоятельности он имеет первостепенное значение;

4) принцип прозрачности всех санационных мероприятий: без объяснения персоналу целей и задач санации программа оздоровления обречена на неудачу;

5) принцип соблюдения компромисса между интересами собственников, менеджеров, работников, кредиторов и инвесторов предприятия: несмотря на различие интересов указанных групп, компромисс должен быть найден, иначе неизбежен саботаж программных мероприятий со стороны участников, интересы которых ущемлены;

6) принцип сотрудничества с персоналом: привлечение сотрудников к разработке программы санации повышает мотивацию персонала и способствует эффективной реализации программы.

Санация проблемных банков в России начала осуществляться Агентством по страхованию вкладов. Основной документ, который регулирует деятельность данного процесса – положение Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».Старый механизм санации, который был создан в 2008 году, полностью прекратил свою деятельность. Этот механизм оказался несовершенным. Банки один за другим обращались за финансированием, тем самым изымая деньги из государственного бюджета, что негативно влияло на экономику государства.

Международное рейтинговое агентство FitchRatings презентовало доклад, в котором была оценена эффективность старого механизма санации, осуществляемая АСВ. Данный механизм действовал с 2008 по середину 2017 года. По итогам данного исследования из 30 проектов 10 проектов завершились окончательным банкротством, а санаторы в свою очередь сами обанкротились или в свою очередь были санированы. С 2014 года было потрачено 1,14 трлн руб., а на выплаты вкладчикам банков, лишённых лицензий, 1,6 трлн руб.

В 2015 году у банков — участников системы страхования вкладов отозвано 77 лицензий; существенно вырос объем выплат страхового возмещения — до 369,2 млрд руб.; число вкладчиков, обратившихся за его получением, составило 713 тыс. человек; произошло 14 крупных страховых случаев, страховая ответственность Агентства по каждому из которых составила более 10 млрд руб.

На начало 2016 года санация производилась в отношении 30 кредитных организаций. По состоянию на 31 декабря 2016 года Агентство участвовало в санации 26 коммерческих банков.

В таблице 1 можно увидеть количество проектов санации за период деятельности Агентства по страхованию вкладов.

Таблица 1.

Количество проектов санации за период деятельности Агентства

При осуществлении мероприятий по предупреждению банкротства банков законом предусмотрено как привлечение заинтересованных частных инвесторов, так и государственное финансирование. Для этих целей из федерального бюджета Агентству в качестве имущественного взноса Российской Федерации выделено 200 млрд руб., кроме того предусмотрена возможность предоставления Агентству кредитов Банком России и использование средств фонда страхования вкладов.

По состоянию на 1 октября 2017 г. общий размер финансирования мероприятий по финансовому оздоровлению банков с учетом погашения основного долга (в том числе по активам, приобретенным Агентством или полученным в счет погашения предоставленных займов) составляет 1 294,58 млрд руб., из которых за счет средств Банка России профинансировано 1 170,26 млрд руб. и за счет имущественного взноса Российской Федерации в Агентство 124,32 млрд руб.

Новый механизм санации через фонд консолидации банковского сектора эффективнее, в отличие от старого механизма. Старый механизм требовал больших затрат и длительных сроков оздоровления

По мнению ЦБ, кредитная схема спасения банков, когда средства выделяются инвестору, а уже через него санируемому банку – неэффективна. Эта схема включает выдачу инвестору 10-летнего кредита по льготной ставке 0,51% для закрытия проблемных зон в капитале санируемого банка. Раньше эти средства можно было вкладывать в рыночные инструменты под 10-12% годовых, что позволяло инвесторам закрывать проблемные зоны в капитале банка. Сейчас, по мере снижения инфляции и вслед за ней процентных ставок, ЦБ необходимо увеличивать суммы кредита на санацию, чтобы покрыть отрицательный капитал банка. Другая негативная сторона применения старой схемы санации банков – санируемый банк мог нарушать нормативы в процессе финансирования, не боясь применения наказания со стороны ЦБ. Кроме того, в случае утверждения Советом директоров Банка России плана участия Банка России в осуществлении мер по предупреждению банкротства Банк России будет вправе принять решение об уменьшении размера уставного капитала банка до величины собственных средств, а если данная величина имеет отрицательное значение – до 1 рубля. Управляющая компания может также приобрести не менее 75 % акций банка.

Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС) — государственный надзорный орган, проводящий политику Центрального банка РФ в области санации коммерческих банков. Фонд создан 2 мая 2017 года на основании Федерального закона от 01.05.2017 № 84-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Курировать работу фонда будет специализированная управляющая компания (УК), являющаяся автономным подразделением ЦБ РФ. До принятия поправок в законодательство санацией коммерческих банков занималось АСВ. Благодаря созданию ФКБС Банк России намерен перейти с кредитного механизма финансового оздоровления на капитальный, когда вместо льготного кредита проблемный банк напрямую докапитализируется Банком России.

Один из факторов почему ЦБ РФ ввёл данный механизм в работу – это состояние рубля в экономике. Сейчас снижаются темпыинфляции и процентные ставки, соответственно. Чтобы закрыть отрицательный баланс капитала в размере 10 млрд руб. санируемому банку раньше нужно было выдать около 15 млрд руб., при новой ситуации на рынке процентных ставок за 10 лет нужно выдавать сумму не менее 20 млрд руб. Исходя из сложившейся ситуации, наиболее безопасным способом выступает докапитализация проблемных банков нежели выдача им кредитов.

Другой причиной введения нового механизма является не соответствующее распределение денежных средств, выдаваемых на санацию банков. Банки распоряжаются ими не по целевому назначению. Они инвестируют денежные средства в свои проекты, покупают ценные бумаги или выдают кредиты другим банком. В конце складывается связь взаимосвязанных элементов, в которой если на одно звено повлияет какой-то негативный фактор, то он повлияет на всех, что в свою очередь может привести к негативному влиянию на систему в целом.

Одним из вариантов финансирования собственных проблем банков, который можем дополнить набор инструментов антикризисного управления – это механизм bail-in. Данный механизм рассматривается Министерство финансов, как вариант работы со слабыми, близкими к банкротству, коммерческими банками.

Идея bail-inзаключается в том, что он даёт право физическими и юридическим лицам, владеющими депозитами в проблемно банке, на сумму более 1,4 млн. руб., становиться акционерами данного банка, при условии, что он продолжит свою деятельность после оздоровления. Разница между суммой вклада и страховой суммой должна идти на санацию этого банка. Это интересный механизм, так как он вроде бы не выпускает деньги вне банка, и не даёт абсолютной гарантии, что банк продолжит работать. По сути, эти люди могут стать держателями пустых бумажек.

Механизм санации в любом случае нужен. Этот механизм помогает развиваться банковской системе, помогает минимизировать риск, уменьшая шанс появления «черных лебедей» или нестабильных ситуаций в стране. ЦБ в свою очередь предложила взять функцию «оздоровления» на себя, создав специальную управляющую компании – Фонд консолидации банковского сектора.

Фонд консолидации банковского сектора поможет увеличить стабильность в банковском секторе РФ, улучшит контроль за финансовым состоянием кредитных организаций и поможет эффективно решать проблемы банков.