Правовое регулирование договора личного страхования в Российской Федерации

Одной из важнейших областей в сфере гражданско-правовых отношений является страхование.

Согласно ст.2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование рассматривается как средство защиты частных интересов.

Для достижения данной защиты необходима такая цель правового регулирования как обеспечение финансовой устойчивости страховщика. Эта цель имеет публичный характер, так как страховой фонд формируется за счет страховых взносов страховщиков и в его благополучии заинтересовано как общество в целом, так и государство.[1]

В ст.927 ГК РФ указано, что договор личного страхования является публичным договором, поскольку имеется публичный интерес.

Объектами личного страхования являются нематериальные блага, указанные в п.1 ст.150 ГК РФ: «Жизнь и здоровье, достоинство личности, личная неприкосновенность, честь и доброе имя, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, неприкосновенность жилища, личная и семейная тайна, свобода передвижения, свобода выбора места пребывания и жительства, имя гражданина, авторство, иные нематериальные блага, принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона, неотчуждаемы и непередаваемы иным способом.» [2]

С 1992 года в России было принято много различных актов, регулирующих правовой статус договора личного страхования. Главными актами же стали Гражданский Кодекс и Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации.»

Проблема в необходимости развития понятия договора личного страхования уходит далеко в историю. В те времени считалось, что личное страхование – это некий договор, имеющий лишь некоторые признаки страхования.

Жизнь, деятельность человека и результаты этой деятельности связаны с риском и опасностью потери трудоспособности, наступления тяжелого заболевания, инвалидности или смерти. Но так, как время и масштабы подобных потерь не могут быть оценены заранее, то необходима некая дополнительная защита.[3]

Люди не всегда в силах предотвратить или смягчить стихийные бедствия или серьезное заболевание, поэтому они озабочены тем, как восстановить потери, вызванные этими бедствиями или заболеваниями.

Для восстановления утраченных благ необходимы достаточные финансовые ресурсы, специально предназначенные для этой цели. Такие ресурсы обособлены путем создания специальных фондов, названных страховыми фондами.[4]

Необходимость договора личного страхования была вызвана установлением страховых взаимоотношений между людьми по предотвращению и по возмещению вреда от нанесенного ущерба от разрушительных стихий природы или деятельности человека.

Посредством договора личного страхования можно создать необходимый запас для восполнения внезапно возникших затрат.

В большинстве случаев страховые выплаты – это единственный способ восполнить все расходы.[5]

Сегодня личное страхование освобождает государство от избыточных расходов по компенсации от непредвиденных ситуаций, заняв важное (неотъемлемое) место в экономике и системе права страны.

Рассмотрев детально вопросы, связанные с договором личного страхования, можно сделать вывод о том, что они являются на сегодняшний день одними из самых важных и актуальных в Российской Федерации. Потому, что страховщики отказывают в выплате страховых сумм, а страхователи скрывают важные сведения при заключении договора. Данные субъекты пользуются не в полной мере урегулированностью норм в области страхования.

В области страхования постоянно вносятся изменения и различные поправки, но однако данные акты не приносят должного результата.

Личное страхование обязано своим названием тому, что его предметом выступает сам человек (личность), а в качестве застрахованного - физическое лицо. В зарубежной практике оно иногда именуется персональным страхованием.

Личное страхование зародилось еще в древние времена с момента страхования гибели человека. Купцы, отправляясь в торговую экспедицию с товаром и за товаром в другие страны, обещали членам экспедиции, что в случае смерти одного из членов, будут содержать его семью  и брали на себя обязательство по содержанию. Это было и первой формой страхования.

В ходе исторического развития в личном страховании выделились два основных направления.

Первое направление, связанное со страхованием человека как биологического существа от несчастных случаев, болезней и тому подобных страховых случаев, которые могут повлечь смерть застрахованного или причинить вред его здоровью. В данном случае страховая выплата является в какой-то степени компенсацией страхователю или его близким ухудшенного материального положения, появившееся после смерти человека или потери его трудоспособности, вызванное вредом здоровью.

Данное направление страхования называется компенсационным и основывается на страховом случае как на непредвиденном и вредоносном событии. Однако, все это условно, потому что смерть человека невозможно компенсировать денежными средствами, но возможно уменьшить моральный вред денежной компенсацией. Под компенсационный вид страхования можно отнести страхование от несчастных случаев и болезни.

Данный вид страхования связан с возможным или вероятным наступлением страхового случая, при котором может наступить вред здоровью или жизни человека (рисковый характер страхования).

Вторым направлением личного страхования является обеспечение определенного уровня доходов человека. Второе направление построено по следующей схеме: сначала договор заключается (по сложившейся практике - на длительный срок, в течение которого страхователь выплачивает страховую премию в виде равномерных страховых взносов). Когда наступает оговоренное в договоре страхового случая – наступление возраста, вступление в брак - страховщиком производится страховая выплата страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) в виде или единовременной выплаты, или равномерных повременных платежей (ренты, дополнительной пенсии и т.п.)

Такое страхование называется страхованием жизни, под которым понимаются условия существования.

У страхования жизни нет рискового значения, так как оно не связано с вредом, а связано с наступлением обязательного событий или определенной календарной даты.