МИКРОФИНАНСОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Аннотация. В статье рассматриваются и раскрываются понятие и функции микрофинансовой организации, история возникновения МФО, роль и проблемы функционирования системы.

Ключевые слова: микрофинансовые организации, микрофинансовая деятельность, микрофинансирование, микрозайм

Мухаммед Юнус - профессор экономики из Бангладеш, основатель банка Grameen. Является родоночальником микрокредитования. В 1970-х он начал выдавать свои деньги в долг малоимущим предпринимателям, чтобы те могли использовать их для развития бизнеса. В 2006 году Юнусу и его банку присуждена Нобелевская премия мира "за попытки инициировать экономическое и социальное развитие снизу". Сам Юнус удостоен нескольких национальных и международных наград. Он автор книги "Банкир для бедных", основатель и член совета фонда Grameen. В марте 2012 года журнал Fortune назвал профессора Юнуса "одним из величайших предпринимателей нашего времени".

Он говорил: "Если процентная ставка превышает стоимость привлеченных средств на 10%, то организация ведет правильную микрофинансовую деятельность. Это так называемая зеленая зона. Если годовая ставка составляет стоимость фондирования плюс 10-15%, то организация находится в "желтой зоне", значит, она соответствует нормам. Третий случай - когда ставка формируется из стоимости фондирования плюс 15% и более в год. В этом случае МФО находится в "красной зоне", где обитают "кредитные акулы".

Конечно, Мохаммед Юнус - идеалист. Он считает, что задача банкиров - не прибыль, а развитие бизнеса, создание рабочих мест. По его мнению, регулятор должен следить за тем, чтобы ставки не были высокими, а заемщики не попадали в кредитную кабалу из-за финансовой неграмотности. Однако в реальной жизни так не происходит.

Основным нормативным документом, регулирующим микрофинансовую деятельность, является Федеральный закон от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем установлены правовые основы названного вида бизнеса, определены порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Банка России.

Помимо того, правовые аспекты микрофинансовой деятельности определяются Конституцией РФ, ГК РФ, другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами.

Согласно ст. 2 Закона № 151-ФЗ микрофинансовой признается деятельность юридических лиц, имеющих статус МФО, а также иных юридических лиц, которые обладают правом на осуществление микрофинансовой деятельности, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Микрофинансовая организация представляет собой юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность, и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Законом № 151-ФЗ.

С 29 марта 2017 года все МФО делятся на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании. Последние не имеют жестких требований к капиталу (он должен был быть не менее 10 тыс. руб., как у всех юрлиц), но при этом они могут выдавать займы только в стационарных пунктах. У МФК более широкий спектр услуг, однако их капитал должен быть не менее 70 млн. руб.

При этом под микрофинансовой компанией понимается вид МФО, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных пп. 1 и 2 ст. 12 Закона № 151-ФЗ ограничений, удовлетворяющей требованиям Закона № 151-ФЗ и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для ведения такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом названных ограничений, а также юридических лиц.

Микрокредитная компания - это вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных пп. 1 и 3 ст. 12 Закона № 151-ФЗ ограничений, имеющей право привлекать для ведения такой деятельности денежные средства физических лиц, которые являются ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц.

Микрофинансирование является одним из самых динамично развивающихся секторов финансовой деятельности. С целью повышения надежности микрофинансовых организаций и обеспечения прозрачности рынка микрокредитования ЦБ РФ ведет государственный реестр. В данный реестр вносятся основные сведения об организациях, осуществляющих деятельность по предоставлению микрозаймов.

Без включения сведений в реестр ни одно юридическое лицо не может использовать в своем наименовании словосочетание "микрофинансовая компания" или "микрокредитная компания".

Сведения, содержащиеся в государственном реестре МФО, являются открытыми и общедоступными. Заинтересованность к реестру могут проявлять как заемщики, чтобы не попасть в руки так называемых черных ростовщиков, так и потенциальные инвесторы, желающие вложить свои деньги в сектор микрофинансирования.

Для микрофинансирования характерны следующие особенности:

– целевая аудитория, то есть мелкие и малые предприниматели и необеспеченные слои населения;

– мелкие размеры займов;

– небольшие сроки по кредитованию;

– гибкость в подходах по обеспечению возвратности займов;

– более высокие процентные ставки по кредитам в сравнении с банковскими.

Микрофинансирование как новая форма кредитования физических и юридических лиц выступает инструментом по поддержке начинающего и малого бизнеса, а также дает возможность решать социальные проблемы, сглаживая социальное неравенство, преодолевая бедность и безработицу, так как микрофинансирование бизнеса способствует открытию собственного дела, развитию деловой инициативы и самостоятельности.

Главной составляющей популярности микрофинансовых организаций является легкодоступность. То есть любой человек может получить сумму денежных средств, которая ему необходима на короткий срок, в то время как в банках нужно собрать определенный пакет документов, представить справку, подтверждающую доходы, указать место работы и многое другое. Чтобы получить микрокредит, нужно предоставить паспорт и уже через 10 минут уйти с нужной суммой.

Во всеобщем понимании микрофинансовые организации (МФО) могут предоставлять только займы населению, но это не так. Некоторые МФО предлагают потенциальным клиентам выступить в роли инвестора – поместить деньги в данную организацию на определенный срок под фиксированный процент. Не стоит путать инвестиции в МФО с вкладом. Инвестиции средств в МФО не застрахованы в государственной системе страхования вкладов, т.е. сохранность средств не гарантируется государством. Данные организации принимают средства в займы не менее 1,5 млн. рублей и предлагают инвесторам доход до 20% годовых.

Несмотря на простоту и быстроту получения займа, у микрофинансирования имеется ряд недостатков:

1) данные организации не являются банковскими организациями и действуют не на основании банковской лицензии;

2) достаточно большие проценты за пользование займом (порядка 500% годовых);

3) достаточно большое количество микрофинансовых организаций не состоят в государственном реестре микрофинансовых организаций, т.е. их работа незаконна;

4) привлечение к взысканию займа коллекторских организаций, которые в своей работе часто прибегают к использованию неправомерных мер.

Подводя итоги, можно сказать, что не следует рассматривать микрозаймы в качестве альтернативы банковским кредитам. Микрозаймы дополняют банковские кредиты и занимают тот сегмент рынка, на который банки не ориентированы вовсе. И тот факт, что масштабы деятельности микрофинансовых организаций хоть и несравнимо малы в сравнении с масштабами деятельности банков, но растут более быстрыми темпами, следует рассматривать не как развитие новой альтернативы банковскому рынку, а как формирование отдельного сегмента рынка со своими игроками и потребителями.