СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ И РАСЧЕТОВ

ELECTRONIC PAYMENT AND SETTLEMENT SYSTEMS

Amir Rizatdinov

Student, Kazan (Volga Region) Federal University, Higher School of Business, Russia, Kazan

Ilnara Rakhmanova

Thesis advisor, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Kazan (Volga Region) Federal University, Higher School of Business, Russia, Kazan

Аннотация. Увеличение доли электронных платежей, увеличение их значимости во всем мире, повышение проблем, которые испытывают российские банки в условиях экономических санкций, обуславливают важность и актуальность темы статьи «Системы электронных платежей и расчетов»

В статье рассматриваются значимые задачи, способствующие успешному развитию электронных платежей в стране.

Abstract. An increase in the share of electronic payments, an increase in their importance around the world, an increase in the problems experienced by Russian banks under economic sanctions, determine the importance and relevance of the topic of the article "Electronic payment and settlement systems"

The article discusses significant tasks that contribute to the successful development of electronic payments in the country.

Ключевые слова: Платежная система; электронные платежи и расчеты; банковская система; мировая экономика; российская экономика.

Keywords: Payment system; electronic payments and settlements; banking system; world economy; Russian economy; SWIFT.

На сегодняшний момент времени развитие цифровой экономики в полной мере находится в зависимости от организации эффективной, безопасной и инновационной национальной платежной системы, базу которой составляют различные электронные платежные системы, являющиеся инструментом, обеспечивающим расчеты между контрагентами.

Основу развития электронных платежей в России составляет нормативное регулирование. В частности, в соответствии с Федеральным законом №395-1 «О банках и банковской деятельности», все существующие юридические лица обязаны проводить расчеты между собой безналичным способом. Существование любой платежной системы при этом также определяется целым спектром различных нормативно-правовых требований и стандартов.

Ввиду большого количества посредников, среди платежных систем наблюдается возникновение большого числа различных платежных инструментов, посредством которых может быть проведен платеж. Каждый из них обладает собственными положительными и отрицательными аспектами. Это, например, наличные банкноты, кредитные карты, электронные кошельки и прочие.

Отдельного внимания заслуживают средства поддержки и передачи электронных платежей представляют собой сервисы, которые объединяют в себе набор технологий по реализации расчетов между контрагентами по интернет-сети.

Важно отметить, что система электронных платежей и расчетов является по сути одной из составляющих платежных систем в России. Такое положение она занимает ввиду того, что система электронных платежей является некоторым способом проведения транзакций, связанных с оплатой товаров и услуг при использовании электронных средств, а не наличных денег.

Несомненно, на сегодняшний день в России электронные платежи невозможны без влияния банковского сектора. Именно данный сектор экономики внедряет большой объем информационных технологий в расчетно-платежную систему, оказывает множество сопутствующих услуг. Существует даже термин дистанционное банковское обслуживание, под которым понимается весь спектр технологий, использующихся для предоставления банковских услуг клиентам с использованием компьютерных устройств и сети интернет.

Но в тоже время необходимо отметить, что значительное развитие электронных платежных систем в России развивалось в момент усиления глобализации и интеграции страны в мировую экономику. Но уже сегодня мы видим множество проблем, связанных с усилением деглобализационных явлений и попыток отделить Россию от мировой экономики, как минимум от экономики западных стран.

Отключение от SWIFT крупных российских банков, заморозка золотовалютных резервов, ограничения на операции с иностранными контрагентами стали затруднять развитие электронных платежей зарубеж. Кроме того, запрет на зарубежные инвестиции в Россию, поставки высокотехнологичного оборудования может поставить под риск разработку новых технологий и средств электронных платежей. До недавнего времени Российская банковская система предлагала наиболее развитые и прогрессивные технологии реализации электронных платежей, но, по-видимому, дальнейшие разработки в данной связи предположительно будут замедлены.

С другой стороны, Россию ждет и значительная проблема с импортом товаров и услуг, что повлечет за собой глобальный дефицит и нарушение поставок как потребительских, так и производственных товаров и материалов. Это все происходит на фоне резкого роста инфляции, ухода многих поставщиков, падения клиентского спроса.

С учетом определенных аспектов выше, касающихся систем электронных платежей, сформируем основные преимущества применения и развития их в сравнении с классическими платежными системами:

1) появляется возможность реализовывать платежные транзакции с большим числом контрагентов во всем мире, это положительно сказывается на роли мировой торговли;

2) повышение эффективности проведения транзакций снижает денежные и временные затраты на их реализацию, что упрощает использование электронных денег;

3) электронными платежными системами можно пользоваться в любой момент времени и в любой точке мира, в которой имеется возможность подключиться к сети интернет;

4) установление повсеместного контроля расходов средств для клиентов, поскольку они имеют возможность отслеживать изменения на своих виртуальных счетах путем формирования истории транзакций;

5) современные электронные платежные системы легки и просты в интеграции на веб-сайтах, что позволяет даже неподготовленным пользователям внедрить электронную платежную систему для совершения обработки онлайн-платежей;

6) использование электронных платежных систем безопасно, поскольку защите информации и обеспечению надежности транзакций уделяется значительное внимание.

Но в тоже время, наблюдая нарастающие деглобализационные процессы в российской экономике, а также нарастающий финансовый кризис, считаем важным для коммерческих банков и государства выработку процесса принятия своевременных управленческих решений, направленных на снижение рисков ущерба, предоставить гарантии сохранности приоритетов работы платежных систем, реализовывать инновационные проекты в сфере электронных денег при сотрудничестве с странами, которые заинтересованы в общем прогрессе электронных платежей в России.

Тем самым, нами предлагается выделить наиболее значимые задачи, способствующие успешному развитию электронных платежей в стране, учитывающих сложную экономическую обстановку:

- оптимизация уровня расходов на разработку технологий;

- учет требований клиентов;

- обеспечение ресурсной и денежной базы для реализации технологических проектов.

Перечисленные задачи являются достаточно трудновыполнимыми, но при этом необходимыми в текущих условиях. Особо важной является и поддержка государства.

Российская банковская система в текущих условиях должна концентрироваться на первоочередном развитии банковского потенциала, ввиду чего реализуемая в национальной электронной инфраструктуре, например, технология цифрового рубля может являться, на наш взгляд, наиболее перспективным шагом обеспечения устойчивости финансовой системы России в условиях финансового кризиса. Также перспективными могут быть и различные криптовалюты, как наиболее недооцененный и перспективный формат реформирования денежно-кредитной системы.

Соответственно, можно сделать вывод, что для развития успешности и повсеместного применения электронных платежей и расчетов необходимо максимально упрощать систему оплаты, платежи должны осуществляться мгновенно, что в конечном счете будет удобным для пользователей и позволит экономить значительный объем времени. Также необходимо продолжать работу по обеспечению безопасности транзакций, это должно быть главным преимуществом платежных систем. Пользователь будет доверять платежной системе и увеличивать расчеты электронными деньгами только в случае уверенности полной безопасности своих средств.

Но в тоже время российская экономика сталкивается в текущее время с серьезными проблемами дальнейшего развития систем электронных платежей. Ввиду этого нами выделены задачи, которые должны быть решены в первую очередь государством и банковским сектором как основоположников развития данного направления. Среди них: оптимизация уровня расходов на разработку технологий; учет требований клиентов; обеспечение ресурсной и денежной базы для реализации технологических проектов.