ПОНЯТИЕ, ЗНАЧЕНИЕ И СТАНОВЛЕНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ

THE CONCEPT, MEANING AND FORMATION OF THE NATIONAL PAYMENT SYSTEM

Alexander Alexandrov

Graduate student Lomonosov Moscow State University, Russia, Moscow

Аннотация. В данной статье рассмотрены различные подходы к определению национальной платежной системы, а также ее закрепление в российском законодательстве. Значение национальной платежной системы обеспечении эффективности экономики и финансового сектора на территории России. Выявлено, что становление национальной платежной системы происходит в начале 90-х годов прошлого века.

Abstract. This article discusses various approaches to the definition of the national payment system, as well as its consolidation in Russian legislation. The importance of the national payment system in ensuring the efficiency of the economy and the financial sector in Russia. It is revealed that the formation of the national payment system takes place in the early 90s of the last century.

Ключевые слова: система; платеж; национальная платежная система; расчетная система; Банк России; признаки национальной платежной системы; эффективность экономики; «МИР».

Keywords: system; payment; national payment system; settlement system; Bank of Russia; signs of the national payment system; economic efficiency; "MIR".

Национальная платежная система является актуальной темой в России сегодня, так как она принимает участие в экономическом развитии страны и взаимосвязана со многими аспектами экономической деятельности. Национальная платежная система также выступает стратегическим объектом, предусматривающим мероприятия по реализации денежно-кредитной политики в государстве; разрешению задач, направленных на эффективность функционирования субъектов; удовлетворению экономических потребностей в платежных услугах; повышению эффективности экономики; осуществлению платежных услуг.  

Целью данной научно-исследовательской работы является изучение понятия, значения и становления национальной платежной системы на территории РФ. Значительную роль в исследовании института национальной платежной системы сыграли труды следующих ученых: Улановой Е.С.; Хоменко Е.Г.; Тарасенко О.Г.; Карчевского С.П.; Варфоломеевой В.А.

Для определения понятия, сущности и становления национальной платежной системы необходимо охарактеризовать такие термины как «система» и «платеж». Таким образом, система (от греч. — целое, составленное из частей; соединение) – это совокупность находящихся в отношениях и взаимосвязях между собой элементов, образующее определенную целостность. [1] Как правило, под платежом понимается выдача денежных средств по какому-нибудь обязательству, передача имущества от должника к кредитору по исполнению обязательства, а также расчёт за купленный товар или полученную услугу посредством обмена соответствующего количества денег на товар. [7]

Необходимо начать с того, что юридическая или экономическая литература не имеет единого подхода к определению понятия «национальная платежная система».

Многие ученые-юристы данное определение трактуют по-разному.

Так, Уланова Е.С. рассматривает национальную платежную систему в широком смысле, понимая под ней «совокупность правил и процедур, предназначенных для обмена деньгами, а также техническую инфраструктуру, обеспечивающую этот обмен».

В соответствии с данным определением, автор отмечает, что обмен может быть организован как в виде денег, так и в виде других ценностей, выступающих в качестве средств платежа. [8, с. 14]

И.Г. Зайцева определяет национальную платежную систему более в узком смысле, где подразумевает под ней исключительно «систему пластиковых карт». По ее мнению, участниками НПС выступают: расчетные агенты, держатели платежных карт, торговые организации или предприятия, процессинговые цены. Принимая данный подход за основу, автор оставляет за рамками национальной платежной системы все денежные переводы по банковским счетам и без открытия банковского счета физических и юридических лиц, а также иные операции, совершаемые без применения пластиковой карты. [11]

Несколько шире национальную платежную систему понимает С.П. Карчевский, рассматривая ее как «находящаяся во взаимодействии совокупность элементов инфраструктурного плана, направленных на реализацию расчетов и урегулирование долговых обязательств между участниками экономического оборота».

Обратим внимание на то, что НПС предусматривает следующие признаки:

1) Наличие определенной цели функционирования, которая направлена на реализацию расчетов и урегулирование споров;

2) Имеет комплексную категорию, состоящую из юридических, экономических, технических, организационных элементов;

3) Является заменителем расчетов наличными деньгами;

4) Осуществляет перевод стоимости от одного субъекта другому. [9, с. 25-26]

Более точное определение национальной платежной системы устанавливает российское законодательство. В соответствии с частью 1 статьи 3 ФЗ Российской Федерации от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" национальная платежная система является совокупностью операторов по переводу денежных средств, банковских платежных агентов, платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры, операторов услуг информационного обмена, иностранных поставщиков платежных услуг, операторов иностранных платежных систем, поставщиков платежных приложений, оказывающих платежные услуги согласно законодательству РФ. [4, ч. 1 ст. 3] Также отметим, что национальная платежная система и платежная система имеют разные предназначения и являются смежными понятиями. Их соотношение и различие состоят в том, что национальная платежная система включает два основных элемента: платежная система и расчетная система. Для совершенствования и бесперебойного функционирования платежных и расчетных систем Банк России осуществляет надзорную политику за исполнением и соблюдением платежных правил и процедур. [5, ч. 1-2 гл. 1]

Итак, изучив различные подходы к определению национальной платежной системы, перейдем к рассмотрению ее значения. В экономике любого государства национальные платежные системы имеют одну из ключевых ролей, выступая в качестве инфраструктурного компонента.

Это связано с тем, что она обеспечивает устойчивость экономики и бесперебойность функционирования финансового сектора государства, реализация которых непосредственно зависит от эффективности самой системы при помощи современных форм расчетов. Надежность функционирования крайне необходима для деятельности финансового рынка и жизнеспособности использующих ее организаций. [10, с. 63-64]

История становления национальной платежной системы РФ берет свое начало в 90-е годы прошлого века.  Еще первые попытки для создания национальной платежной системы Российской Федерации были разработаны при Б.Н. Ельцине. Благодаря работе большого количества людей в 1993 г. удалось запустить первую в стране платежную систему, которая имела название «Российская национальная система межбанковских расчетов» на основе пластиковых карт – СТБ Card.

В дальнейшем были созданы еще несколько систем, одна из которых имела название «Сберкарта», принадлежавшая Сберегательному банку РФ.

Также следует упомянуть Union Card, которая была создана при содействии более трех сотен финансовых учреждений. Именно эту карту использовали российские компании для выплаты заработной платы свои работникам. Благодаря успеху первых платежных систем в коммерческой сфере стал планироваться выпуск единой платежной карты. В связи с этим в конце 1995 г. несколько крупных банков, среди которых был «СБС-Агро» и инкассаторская фирма «Инкахран», вложили в данную идею крупную по тем меркам денежную сумму, однако проект не был осуществлен из-за кризиса 1998 г. К идее создания первой единой национальной карты вернулись спустя пару лет. Тогда инициативу на себя взял Сберегательный банк, который предложил правительству Российской Федерации выпустить карту на базе «Сберкарты», но этот проект так и не получил развитие, одной из причин является отказ других коммерческих банков видеть во главе этой системы Сберегательный банк. [3, с. 58-59]

Огромное негативное влияние имело то, что Россия не вышла из кризиса в краткосрочный период. Центральный банк смог вернуться к данной идеи лишь в 2005 г., а в 2008 г. проект сменил название на «Объединенная российская платежная система». В 2012 г. Сберегательный банк закрыл проект, запустив систему «ПРО100».

Рассматривая период 2000–2014 гг. стоит отметить, что лидерами платежных систем стали Visa и MasterCard. Американские платежные системы появились на российском рынке чуть раньше 2003 г. и являлись конкурентами российским платежным системам и в 2011 г. занимали уже 91,4 % рынка. В 2014 г. американские платежные системы прекратили обслуживать карты многих российских коммерческих банков по причине введенных санкций в отношении РФ.

Проекту по созданию единой платежной карты было суждено реализоваться лишь через год в 2015 г. [2, с. 19] Также отметим, что спустя почти два десятилетия для нашей национальной системы платежных карт был разработан собственный дизайн и выбрано название «Мир». Первыми банками, ставшими выпускать такие карты, стали «Газпромбанк», «РНКБ Банк», Банк «Россия», «МДМ Банк», «Связь-Банк» и «СМП Банк».

В массовое производство карты поступили спустя год.

Первыми карты получали работники бюджетной сферы, госструктур, пенсионеры.

Платежная система «Мир» имеет положительные и отрицательные черты. Так к положительным можно отнести то, что все данные по карте находятся внутри государства и иностранные государства не имеют к ним доступа, при этом для проведения заграничных операций созданы такие банковские продукты, как MasterCard и JCB. Система безопасности не уступает международным картам. Сберегательный банк для своих клиентов создал бонусную программу с начислением баллов «Спасибо».

Главным же недостатком является то, что не все сайты работают с данной картой «Мир» является не самой удобной при путешествиях, поскольку не везде ей можно воспользоваться, а также на данный момент времени она является только дебетовой. В 2021 г. было выпущено порядка ста миллионов карт системы «Мир», что составляет почти 30 % всех выпущенных пластиковых карт в России. [6] В заключении сделаем следующий вывод, в ходе данной научно-исследовательской работы изучались понятие, значение и становление национальной платежной системы. Российское законодательство закрепляет точное и доступное определение национальной платежной системы, однако в юридическая и экономическая наука не содержат единого подхода к определению, так как авторы в своих научных работах представляют ее по-своему.

Значение национальной платежной системы состоит в том, что она обеспечивает и повышает эффективность экономики и финансового сектора в нашем государстве. Вместе с тем, на территории РФ действует единая платежная система «Мир», которая относится к механизму, позволяющему предприятиям, потребителям переводить денежные средства друг другу. На сегодня наличный оборот составляет почти 60 % всех транзакционных платежей в России.