Проблемы защиты вкладов населения

Вкладчик, размещая свои средства в банке, получает гарантию сохранности средств и доход, в качестве процента по вкладам. Однако в данной статье проведены исследования, показывающие обратный эффект.

Современная рыночная экономика любой страны не может успешно функционировать без развитой банковской системы. Банки занимают особое место в народном хозяйстве, не участвуя в производстве напрямую, они создают возможность эффективной работы современной национальной экономики. Деятельность банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств.

На современном этапе проблема привлечения ресурсов и их последующего размещения является одной из важнейших в банковской деятельности. От них зависит успешность банка и результаты его деятельности. Посредством обработки отчетности банков, были сделаны выводы об эффективности депозитной политики населения страны в таблице 1 [5].

Таблица 1.

Изменение доверия населения

Для исследования были взяты лидеры по объему средств населения на депозитах. Процент доверия населения у банка топ 10 несущественно поднялся (всего лишь на 4%), у ВТБ рост оказался +2,5%, а вот у негосударственных банков существенно снижался показатель от -2,3 % до -19,2 %.

Снижение показателей доверия населения к негосударственным банкам обосновывается событием, происшедшее в марте 2016 года. Несколько сотен человек обратились в агентство по страхованию вкладов. Пострадавшие являлись вкладчиками «Микро-банка», «Кроссинвестбанк», «Стелла-банк», кредитные организации, оставшиеся без лицензии в марте-апреле 2016г. Банки не включили в реестр своих клиентов, тем самым лишили их страхового возмещения [3].

Обозреватель аналитической службы Bankir.ru, Елена Гостева, объяснила сложившуюся ситуация так: клиент заключает договор вкалада с банком, в этот же день вклад расторгается якобы по инициативе человека [2]. Он может быть расторгнут полностью или перезаключен на новый срок и под меньшую сумму.

По данным Агенства по страхованию вкладов, в Кроссинвестбанке списалось 3,5 миллиардов рублей – это вдвое больше суммы депозитов, отраженной в официальной отчестности.

Решение проблемы лежит в выплате страхового возмещение Агенством. Однако в ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ (действующая редакция, 2016 г.) прописана выплата возмещения только лицам, находящиеся в реестре, не предполагающий автоматического внесения вкладчика в него. Президент России В.В. Путин подписал закон о повышении страхового возмещения по вкладам физлиц с нынешних 700 тыс. рублей до 1,4 млн. рублей. Соответствующие поправки внесены в закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» и в закон «О Центральном банке РФ». Документ опубликован на официальном портале правовой информации. Закон о повышении страховки по банковским вкладам был принят Госдумой РФ 19 декабря и одобрен Советом Федерации 25 декабря 2014 года.

Ранее Силуанов А.Г., министр финансов России, заявлял, что у Агентства по страхованию вкладов хватит средств на выплаты вкладчикам. Глава Минфина уточнял, что будет полностью застраховано 62% вкладов, а число вкладчиков, полностью защищенных страховкой, увеличится на 2 млн. человек.

Для избежания проблем защиты вклада стоит оформлять их в государственных банках, банках из ТОП-10-20-30. Но не стоит держать активы на одном счете. В этом случае целесообразней часть денежных средств положить в банковскую ячейку. Гуманность данного решения заключается в том, что в случае банкротства банка клиенту возвращается его заложенный актив.

Не менее важная информация и об активах самого банка: тенденция увеличения или уменьшение средств других вкладчиков. Особое внимание уделите активности юридических лиц в этом банке, так как бизнесмены более осведомлены о состоянии дел банковского сектора и первыми забирают свои активы. Следите за рейтингом банков.

Подкрепляйте свои знания о вашем банке благодаря информационным порталам Гугла и Яндекса. После размещения первых негативных новостей о банке можно успеть получить свои денежные средства обратно, не дожидаясь отзыва лицензии банка.

Главным информационным ресурсом у вкладчиков является Агентство по страхованию вкладов. Агентство регулярно обновляет информацию об отзыве лицензии Банком России у кредитных организаций, предоставляет консультацию по страхованию вкладов (таблица 2) [1].

Таблица 2.

Сведения о проведении ликвидационных процедур в отношении кредитных организаций, функции конкурсного управляющего (ликвидатора) которыми осуществляет Агентство по состоянию на 01.07.2016 года

Итак, оформлять вклады можно и нужно. Главное, что должен сделать вкладчик перед оформлением – тщательней выбирать банк и не предпочитать высокий процент, взамен надежности банка. Однако, говоря о защите вкладов населения, государством должны быть предприняты меры по ужесточению ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», не допускающие варианты мошенничества со стороны банков.