Обязательное страхование вкладов: мировой и российский опыт

Банковские вклады на сегодняшний день считаются известными продуктами у населения Российской Федерации и нередко применяются не только как вариант сбережения средств, но и как метод приумножения.

Однако, значительная часть денежных накоплений населения страны не участвует в экономическом обороте.

Главной причиной является невысокий уровень доверия населения к функционирующей в настоящее время банковской системе. Основным решением данной проблемы стало создание системы страхования банковских вкладов.

Работы, посвященные данной проблеме, принадлежат таким авторам, как Голушко Г.К., Грачевой Е.Ю., Карасевой М.В., Негодаевой Е.Г., Потоцкому В.М., Райхер В.К. и др.

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) является специальной государственной программой. Основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

Актуальные проблемы в области изучения вопроса о страховании вкладов в настоящее время является:

‒ недостаточно ясное и четкое изучение заявок на вступление банковских организаций в данную структуру так как большое количество банков не оправдали ожидания до наступления мирового финансово‒экономического кризиса;

‒ сумма страховых выплат по вкладам невелика и составляет не более 1 400 000 руб. от требуемого уровня ВВП;

‒ несовершенный порядок определения размера страховых взносов банков, которые участвуют в системе страхования вкладов;

‒ низкий уровень информированности населения об основных принципах и параметрах отечественной системы страхования вкладов

‒ ограниченный круг объектов страховой защиты [1,с. 7].

Банковское страхование вкладов начинает своё развитие в мире ещё в 30-е годы XX века. Первой страной, которая приняла закон «О страховании банковских депозитов» является США. Необходимость его принятия была обусловлена кризисной экономической ситуацией в первые годы после «Великой депрессии» 1929-1933 гг. В большинстве остальных промышленно развитых стран данный институт был введен в 70-80-х годах ХХ века. На его принятие повлияли негативные процессы в экономике той или иной страны, к таким, в первую очередь, следует отнести и мировой экономический кризис конца 70-х – первой половины 80-х годов ХХ века.

В США, регулирующим органом занимающийся страхованием вкладов является созданная в 1933 Федеральная корпорация страхования депозитов, независимое федеральное агентство, подотчетное Конгрессу и возглавляемым чиновникам (банки и другие кредитные организации не имеют право на участие в управлении системой) [2,с.89].

Системы страхования вкладов, находящиеся под косвенным воздействием государства действуют в Германии, и ряд ее характеристик используется также в других странах континентальной Европы (Австрия, Швейцария, Нидерланды). Страхование в этих странах организуется самими банками через их отраслевые объединения без прямого участия государства, хотя и при его косвенном содействии.

В Российской Федерации история развития страхования вкладов начинается с 1998 г.

В 1998 г. была создана государственная корпорация «Агентство по реструктуризации кредитных организаций». Данная организация выплачивала вкладчикам проблемных банков возмещения по вкладам.

Следом был принят Закон «О страховании вкладов и создание государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

В 2004 году «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» было устранено, а все его функции переданы «Агентству по страхованию вкладов»

 Рассмотрим в таблице 1 системы страхования вкладов в зарубежных странах и в России.

Таблица 1.

 Системы страхования вкладов в различных странах

Из данных таблицы 1 видно, что у  большинства, стран гарантом выступает государство, которое через подконтрольные корпорации или агентства гарантирует возврат денег при любых обстоятельствах.

Далее рассмотрим в таблице 2 основные показатели  «Ассоциации по страхованию вкладов» в РФ за 2016 и за 2017 г. [ 3].

Таблица 2.

Основные показатели «Ассоциации по страхованию вкладов» в РФ

За анализируемый период из таблице 2 видно, что число банков которые участвуют в системе страхования банковских вкладов за 2017 г. уменьшилось на 57 шт. или на 93,17% по сравнению с 2016 г.

Это уменьшение связанно с уменьшением  банков, имеющие лицензию на работу с физическими лицами в 2016 г. их было 588 шт., а в 2017 г. они уменьшились на 124 шт. или на 78,23% и в 2017 г. составили 460 шт.  Количество наступивших  страховых случаев в 2017г. увеличилось на 42 шт. или на 111 %  по сравнению с 2016 г. и в 2017 г. их количество было зафиксировано 427 шт.

Обязанности банков как участников Системы страхования вкладов:

1) уплачивать страховые взносы в фонд обязательного страхования вкладов;

2) представлять вкладчикам информацию о своем участии в системе страхования вкладов, о порядке и размерах получения возмещения по вкладам;

3) размещать информацию о системе страхования вкладов в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;

4) вести учет обязательств банка перед вкладчиками и встречных требований банка к вкладчику, обеспечивающий готовность банка сформировать при наступлении страхового случая, а также на любой день по требованию Банка России (в течение семи календарных дней со дня поступления в банк указанного требования) реестр обязательств банка перед вкладчиками в порядке и по форме, которые устанавливаются Банком Росси [4].

Рассмотрим в таблице 3 структуру застрахованных вкладов в действующих российских банках, поступившие в Агентство по страхованию вкладов из Банка России.

Таблица 3.

Структура застрахованных вкладов в российских банках в млрд.руб.

Из таблицы 3 видно, что суммы застрахованных вкладов в банках РФ в 2017 г. увеличилась на  3 144 млрд. руб или на 14 % по сравнению с   2015 г. и составила 26 033 млрд.руб Сумма вкладов с полным возмещением в 2017 г. составляла 15 322  млрд.руб она увеличилась по сравнению с  2015 г. на  2455 млрд. руб или на 19%. Сумма вкладов с частичным возмещением в 2017 г. увеличилась по сравнению с  2015 г. на  на 7%.

Далее в таблице 4 рассмотрим анализ страховых случаев и произведённых страховых выплат в Российской Федерации за последние 3 года.

Таблица 4.

Анализ страховых случаев и произведённых страховых выплат в РФ

Из таблицы 4 видно, что общее количество вкладчиков, которые обратились за страховым возмещением в 2017 г. увеличились примерно на 20 млн. чел. Вследствие их увеличения общая сумма выплаченного страхового возмещения вкладчикам в 2017 г. увеличилась на 8024 млрд.руб.Так же и увеличилось, количество банков, у которых наступил, страховой случай увеличение составило на 129 шт. и в их количество составило 2017 г.‒ 424 шт.

В качестве основных мероприятий  развития российской системы страхования вкладов можно отметить следующие:

1. Расширение круга объектов страховой защиты за счет вкладов индивидуальных предпринимателей, а также субъектов малого и среднего предпринимательства. К примеру, во многих странах под защитой находятся не только частные вклады, но и корпоративные счета, а также вклады малого бизнеса.

2. Совершенствование контроля и анализа деятельности банков участников системы страхования вкладов.  Необходимо запретить банкам с наличием проблем участвовать в системе страхования вкладов.

3. Повышение суммы страхового возмещения. Увеличение максимальной суммы страхового возмещения даст возможность существенно увеличить приток средств частных клиентов в кредитные организации и, как следствие, в экономику страны, что подтверждается результатами увеличения выплат до1400 тыс. руб.

4. Увеличение информированности населения за счет распространения сведений в средствах массовой информации о деятельности Агентства по страхованию вкладов [ 5,с.551].

Очевидно, что универсального механизма защиты вкладчиков кредитных организаций не существует. Успех функционирования системы страхования вкладов в России будет во многом зависеть от качества, а также своевременности проводимых в ней изменений и современной политической обстановки в мире. Однако указанные меры помогут решить давно назревшие проблемы развития системы страхования вкладов в России.