РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА ГРАЖДАНИНА

RESTRUCTURING A CITIZEN'S DEBT

Elena Bukharova

Master Degree student, Moscow Financial and Industrial University «Synergy», Russia, Moscow

Аннотация. В статье рассматривается реструктуризация долга гражданина.

Abstract. The article discusses the restructuring of a citizen's debt.

Ключевые слова: банкротство, реструктуризации долга, кредитор, физическое лицо, арбитражный суд.

Keywords: bankruptcy, debt restructuring, creditor, individual, arbitration court.

Реструктуризация долга гражданина – это процесс, направленный на восстановление его платежеспособности и погашение задолженности перед кредиторами. Эта процедура осуществляется через рассмотрение заявления о признании гражданина банкротом и возможностью проведения реструктуризации [5].

Процедура начинается с рассмотрения заявления гражданина арбитражным судом. Важным условием для реструктуризации является наличие возможности гражданина платить по своим долгам с учетом его дохода. Если суд считает, что реструктуризация возможна, рассматривается план реструктуризации долга, который предусматривает изменения в сроках выплат и суммах платежей, основываясь на финансовых возможностях заемщика.

Результаты реструктуризации долга гражданина могут быть положительными, так как позволяют гражданину восстановить платежеспособность за три года. Чтобы провести реструктуризацию, гражданин должен обратиться в банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими временность трудностей. Однако, банк вправе отказать в реструктуризации долга в отсутствие законодательного обязательства проводить такую процедуру.

Реструктуризация долга гражданина является реабилитационной процедурой, применяемой в рамках дела о банкротстве гражданина, с целью восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с утвержденным планом реструктуризации долгов. Эта процедура предлагает гражданину способность восстановить свою финансовую устойчивость в течение трех лет.

Процесс реструктуризации долга гражданина начинается с подачи заявления о банкротстве, которое рассматривается арбитражным судом. В ходе рассмотрения заявления, суд оценивает целесообразность проведения реструктуризации и ее допустимость. Если суд считает процедуру реструктуризации возможной, он приступает к рассмотрению плана реструктуризации долга, в котором указываются изменения в сроках и суммах платежей, основываясь на финансовых возможностях заемщика.

Реструктуризация долга гражданина является регулируемой процедурой, которая обеспечивает защиту интересов и кредиторов, и заемщика. Гражданин, желающий провести реструктуризацию долга, должен обратиться в банк с соответствующим заявлением и документами, подтверждающими временные трудности. Важно отметить, что банк имеет право отказать в реструктуризации, не имея законодательного обязательства проводить такую процедуру.

В соответствии с Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» о несостоятельности (банкротстве), основными этапами являются: реализация имущества, реструктуризация долга и мировое соглашение. Фактический процесс банкротства начинается, когда физическое лицо подает добровольную или обязательную заявку о признании себя несостоятельным в суде, и такую заявку может подать также кредитор или уполномоченное лицо.

При подаче заявки необходимо, чтобы у физического лица присутствовали признаки несостоятельности. После принятия заявки процедура признания лица несостоятельным включает в себя начало процесса переструктуризации задолженностей. Этот процесс направлен на восстановление платежеспособности.

Процедура переструктуризации задолженностей осуществляется для облегчения исполнения обязательств перед кредиторами. Основной целью процедуры является восстановление платежеспособности физического лица. Однако нельзя упоминать только одну цель процедуры. Изучая суть переструктуризации задолженностей, следует подчеркнуть, что кредиторы преследуют свои собственные цели, а у должника есть свой набор целей. Для кредиторов восстановление платежеспособности физического лица будет служить основой для достижения главной цели - удовлетворения предъявленных требований [3].

Процедура реструктуризации долга гражданина начинается с подачи заявления о признании его банкротом в арбитражный суд. После рассмотрения заявления, суд оценивает целесообразность проведения реструктуризации и возможность восстановления платежеспособности гражданина.

Если суд признает возможность реструктуризации, рассматривается план реструктуризации долга. В этом плане определяются изменения в сроках и суммах платежей, учитывая финансовые возможности заемщика.

Процедура реструктуризации долга гражданина предусматривает возможность рассрочки платежей, уменьшение суммы задолженности или изменение условий кредитного договора. Это позволяет заемщику снизить финансовую нагрузку и восстановить свою платежеспособность в течение трех лет.

Результаты реструктуризации долга гражданина зависят от успешного выполнения условий плана реструктуризации. Гражданин обязан добросовестно исполнять установленные судом обязательства, в противном случае процедура реструктуризации может быть отменена, и кредиторы получат право на взыскание задолженности[5].

Реструктуризация предполагает заключение между должником и кредитором соглашения об изменении долга, его размеров или графика и объема платежей, отмене пени и штрафов за просрочку [6].

В период проведения указанной процедуры суд имеет право списать часть долга, которую должник однозначно не сможет погасить. Однако, для того, чтобы суд одобрил данную реабилитационную процедуру, физическое лицо должно обладать несколькими критериями:

во–первых, лицо не должно иметь не снятую или непогашенную судимость за экономические преступления;

во–вторых, у должника должен быть постоянный источник дохода;

в–третьих, лицо должно самостоятельно доказать, что оно ранее не привлекалось к административной ответственности за умышленное уничтожение, хищение, порчу имущества или фиктивное банкротство за предыдущие 3 года, а также доказать, что за последние 5 лет лицо не признавалось несостоятельным и в отношении него не проводилась процедура реструктуризации долга за последние 8 лет.

Законодательство о несостоятельности направлено, в первую очередь, на восстановление платежеспособности должника. Пунктом 1 ст. 213.13 Федерального закона от 26.10.2002 № 127–ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» [1] отмечено, если физическое лицо обладает критериями для введения реструктуризации долга, а также предоставлен соответствующий план, то процедура подлежит введению. Арбитражный суд Восточно–Сибирского округа признал заявление гражданина–должника обоснованным и принял решение о введение в отношении него процедуры реализации имущества, ввиду того, что доход, получаемый гражданином каждый месяц, с учетом установленного прожиточного минимума, а также зафиксированного в законодательстве предельного срока исполнения плана реструктуризации долгов является недостаточным для погашения задолженности перед кредиторами [2]. Однако, в апелляционной инстанции вышеуказанное решение суда было отменено, так как суд ввёл реализацию имущества гражданина преждевременно.

При введении данной процедуры согласие кредиторов не требуется. Суд, опираясь на стабильное финансовое состояние должника, которое показывает возможность погашения долгов гражданином в течение пяти лет, вводит такую реабилитационную процедуру. После вынесения определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина несостоятельным и введении реструктуризации его долгов законодательством предусмотрены следующие последствия:

– прекращение начислений процентов и финансовых санкций по обязательствам должника, кроме процентов по текущим платежам;

– раннее наложенные ограничения по распоряжению имуществом снимаются, в том числе арест, такие ограничения могут быть введены только в ходе дела о несостоятельности гражданина;

– считается наступившим срок исполнения обязанности по уплате обязательных платежей и денежных обязательств;

– внесение требований кредиторов становится возможным только в установленном порядке с соответствующим внесением их в реестр требований кредиторов;

– исполнение по исполнительным документам по имущественным взысканиям, по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о взыскании алиментов и по требованиям об обращении взыскания на заложенное жилое помещение в рамках исполнительного производства в силу п. 5 ст. 61 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102–ФЗ от 16 июля 1998 года [1].

Основную роль в данной реабилитационной процедуре занимает план реструктуризации. Его можно рассматривать как юридический факт и документ. Если рассматривать план как юридический факт, то следует отметить, что он обеспечивает возникновение между гражданином–должником и кредитором правоотношений, которые содержат в себе определенные взаимные права и обязанности. В том случае, когда при рассмотрении плана, воли сторон совпадают, то такой юридический факт следует считать двусторонней сделкой. Если воли сторон при рассмотрении плана не совпадают или план был утвержден арбитражным судом, то юридический факт следует считать односторонней сделкой.

Рассматривая план реструктуризации как документ, следует зафиксировать, что его может разрабатывать сам гражданин–должник, уполномоченный орган и конкурсный кредитор[9]. Проект плана должен быть предоставлен финансовому управляющему. Не является основанием для отказа в принятии других предложенных проектов, тот факт, что у финансового управляющего уже имеется план реструктуризации от другого лица. Финансовый управляющий направляет проект плана гражданину–должнику, кроме ситуации, когда проект предоставил он сам, конкурсным кредиторам, а также уполномоченному органу для ознакомления лично или заказным письмом с уведомлением о вручении. Если финансовым управляющим было получено несколько проектов планов реструктуризации, то он выносит все полученные проекты на собрание кредиторов. Однако, если финансовый управляющий не получил не одного проекта плана реструктуризации от вышеперечисленных лиц, то на предоставление проекта дается десять дней. После непредоставления проекта плана и истечения указанного срока финансовый управляющий ставит вопрос на собрании кредиторов о введение процедуры реализации имущества и признании гражданина несостоятельным [8].

В законодательстве закреплен предельный срок для исполнения плана реструктуризации – не более трех лет. Однако, некоторые правоведы относятся скептически к законодательному закреплению максимального срока исполнения плана реструктуризации. По мнению К.Б. Кораева установка предельного срока является неправильным, ведь актуальней было бы прописать правило, согласно которому срок плана реструктуризации долгов должен быть соразмерен сроку, в течение которого должник будет иметь возможность погасить задолженность путем выплаты равных ежемесячных платежей [4].

Первоначально план реструктуризации долга должен быть одобрен собранием кредиторов, т.е. он должен набрать больше половины голосов от общего числа голосов кредиторов, внесших свои требования в реестр требований. После одобрения плана реструктуризации на собрании кредиторов, финансовый управляющий подает его на утверждение в арбитражный суд. Однако, в силу ч. 4 ст. 213.17 Закона о банкротстве, суд имеет право утверждать план без одобрения его на собрании кредиторов. Основываясь на данной норме, арбитражный суд по результатам рассмотрения плана выносит одно из нижеперечисленных определений:

1) об отложении рассмотрения вопроса об утверждении плана реструктуризации долгов гражданина;

2) об отказе в утверждении плана реструктуризации долгов, о признании физического лица несостоятельным и введении реализации имущества должника;

3) об утверждении плана реструктуризации долгов гражданина.

Не позднее чем за месяц до истечения срока исполнения плана реструктуризации финансовый управляющий должен предоставить отчет об исполнении плана реструктуризации долгов физического лица конкурсным кредиторам, уполномоченному органу, а также арбитражному суду. Суд, проанализировав предоставленный финансовым управляющим отчет об исполнении плана реструктуризации долга, а также жалобы кредиторов, выносит либо определение о завершении реструктуризации долга гражданина, если жалобы кредиторов являются необоснованными, а задолженность физического лица погашена при реализации плана реструктуризации, либо определение об отмене плана реструктуризации и решение о признание лица несостоятельным, если гражданин не исполнил обязательства, прописанные в плане [7].

Закон о банкротстве устанавливает основные требования для введения процедуры реструктуризации долгов в рамках дела о банкротстве. Первое условие – требование равно 500 000 руб., второе условие – нарушены сроки исполнения данного требования, третье условие – инициирована гражданином или заинтересованным лицом соответствующая процедура банкротства, четвёртое условие – невозможность исполнения общего требования кредиторов в случае исполнения полностью требования хотя бы одного из кредиторов.

В случаях, когда гражданин не соответствует требованиям, необходимым для начала процедуры реструктуризации долга, арбитражный суд может назначить ему процедуру реализации имущества. Другими словами, гражданин может «перескочить» процедуру реструктуризации долга сразу на процедуру реализации имущества [8].

Однако, в практике существует неоднозначное толкование данного правила.

Например, Арбитражный суд Красноярского края [1] определил, что должник не соответствует требованиям, необходимым для начала процедуры реструктуризации долгов. Однако общее имущество должника было равно лишь 30000 руб., а его доход в месяц составлял 12000 руб. Данное указывало на бессмысленность начала процедуры банкротства в отношении должника в целом. Таким образом, гражданин оказался в ситуации, когда не мог ни реструктуризировать свой долг, ни реализовать свое имущество в процессе процедуры банкротства. Апелляционная инстанция оставила данное определение без изменения. Однако суд кассационной инстанции отменил судебные акты нижестоящих инстанций, указав, что кроме двух озвученных процедур существует и процедура заключения мирового соглашения, которое возможно на любой стадии процесса, при условии добросовестности поведения должника, согласии кредиторов, в случае удовлетворение их интересов в объективном смысле.

По нашему мнению, пункт 8 статьи 213.6 открывает для должника поле для возможных злоупотреблений. Например, в случае если должник соответствует критериям реструктуризации долгов, суд будет обязаны ввести в отношении него данную процедуру, тем самым растянув сам процесс банкротства, увеличив расходы на процедуру банкротства. Особенно это актуально в случае, когда заявление на банкротство подано не самим должником, а кредитором либо заинтересованными лицами [4].

Учитывая вышесказанное, трудно согласиться с авторами, считающими, что каждая процедура банкротства должна проходить через процедуру реструктуризации долгов. Но с другой стороны, невозможно согласиться и с тем, что резкий переход к стадии реализации имущества должника соответствует законодательству.

Реструктуризация долга гражданина влечет за собой несколько следствий и имеет свою эффективность. Одним из основных последствий является возможность восстановления платежеспособности гражданина за три года. Это позволяет ему вновь взять на себя финансовые обязательства и восстановить свою кредитную историю.

Эффективность реструктуризации долга гражданина зависит от того, насколько успешно будет выполнен план реструктуризации. Заемщик должен выполнять установленные судом обязательства в срок, чтобы обеспечить успешное завершение процедуры. В случае несоблюдения условий плана реструктуризации, процедура может быть отменена, и кредиторы получат право на взыскание задолженности по полной сумме.

Однако, несомненным преимуществом реструктуризации долга является возможность снижения финансовой нагрузки на заемщика. Задолженность может быть рассрочена, сумма платежей уменьшена, а условия кредитного договора изменены. Это позволяет гражданам справиться с финансовыми трудностями и восстановить свою платежеспособность, не обращаясь к крайним мерам, таким как ликвидация имущества или банкротство.

Таким образом, реструктуризация долга гражданина имеет положительное воздействие на финансовую ситуацию заемщика, позволяя ему восстановить платежеспособность и начать возвращаться к нормальному финансовому состоянию.