ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ БЕЗОПАСНОГО ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

Аннотация. В статье автор характеризует правовые аспекты при предоставлении банковских услуг в безопасном режиме.

Ключевые слова: банк, банковские услуги, банковская безопасность, банковская система, банковские вклады, банковские карты, банковские платежи, банковские операции.

В наше время каждый задумывается о своей безопасности, безопасности своих близких, в том числе безопасности имущественных интересов.

Немаловажную роль в жизни людей играют кредитные организации, в которых открыты банковские счета-вклады физических и юридических лиц, развиты «зарплатные» проекты, обслуживаются кредитные карты. Таким образом, жизнедеятельность человека, деятельность юридических лиц, «насквозь» пронизана широким спектром банковских услуг. Чем больше вовлекаются в предоставляемые банками услуги граждане и организации, тем масштабнее становится информационная база получателей данных услуг.

Развитие банковской деятельности неразрывно связано с развитием IT-технологий: создание специальных интернет-приложений банка, наличие электронной банковской карточки, возможность совершения платежных операций в интернет-магазинах, снятие и зачисление денежных средств через установленные банковские терминалы, перевод средств в любое время суток через мобильное приложение и многое другое. Все это представляет огромный экономический потенциал и служит приманкой для различного рода злоумышленников. Их целью является завладение чужими денежными средствами или имуществом, с помощью обмана или злоупотребления доверием.

К сожалению, под деятельность финансовых злоумышленников попадают люди всех возрастов, в большем числе пенсионеры, которые не всегда способны отличить работников банка от мошенников. Для коммерческих кредитных организаций это является одной из основных проблем, которые они не всегда способны решить, но каждая организация стремится минимизировать случаи мошенничества, путем усовершенствования системы безопасности. Чем больше защищены клиенты банка, а именно их персональные данные, тем выше стабильность предоставления услуг. Любой, кто желает открыть счет в банке, всегда хочет быть защищенным, а значит выберет банк, чья репутация на высоком уровне. 

Действующее законодательство Российской Федерации, регулирующее безопасное предоставление банковских услуг разнообразно. Так, законодательный барьер, призванный защищать банковские интересы клиентов, представлен положениями:

Конституции Российской Федерации;

Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» – определяющего структуру финансовой системы, регулирующего деятельность и функционирование кредитных организаций, нормами данного закона закреплен основной понятийный аппарат, используемый при осуществлении банковской деятельности (банк, банковская группа, кредитная организация, банковская тайна, вклад, вкладчики и другие финансовые термины) на территории Российской Федерации, определены способы обеспечения надежности, а также формы страхования вкладов. Также регламентируются вопросы по защите прав вкладчиков.

Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» - регламентируется порядок оказания платежных услуг, деятельность организаций – операторов по переводу денежных средств, операторов платежных систем, определяется порядок осуществления Банком России надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» - закрепляются  основные задачи главного банка страны, в том числе, по проверке деятельности поднадзорных организаций, соблюдения ими требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, применения мер принуждения в случае нарушения установленных законами и иными правовыми актами требований.

Федерального закона от 27.07.2006 года №152-ФЗ «О персональных данных» - закона, определяющего понятие «персональные данные», порядок их представления гражданами, их обработки, использования, а также защиту.

Уголовного кодекса Российской Федерации – закона, определяющего состав преступлений в сфере банковской деятельности, причинно-следственные связи их совершения, а также меры наказания, применяемые к нарушителям законодательства, и другие законодательные акты. 

Важное значение имеет Указ Президента Российской Федерации от 03.04.1995 года №334 «О мерах по соблюдению законности в области разработки, производства, реализации и эксплуатации шифровальных средств, а также предоставления услуг в области шифрования информации». 

На практике безопасность предоставления банковских услуг обеспечивается следующими правовыми нормативными актами: 

Постановление Правительства РСФСР от 05.12.1991 года №35 «О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну» , постановление Правительства Российской Федерации от 26.06.1995 года №608 «Положение о сертификации средств защиты информации».

Немаловажную роль в обеспечении безопасности оказания банковских услуг среди правовых актов занимает Положение Центрального банка Российской Федерации от 04.06.2020 года № 719-п «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств». Данным Положением установлены требования к обеспечению операторами по переводу денежных средств, банковскими платежными агентами, операторами услуг информационного обмена, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, а также порядок осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств в рамках надзора в национальной платежной системе.

Существующие правовые условия обеспечения безопасности позволяют государственным и правоохранительным органам своевременно организовывать противодействие противоправным действиям на рынке банковских услуг. Требования по правовому обеспечению безопасности оказания услуг в банковской сфере предусматриваются в правовых документах организаций, оказывающих такие услуги, начиная с устава банка и заканчивая функциональными обязанностями каждого сотрудника.

Используя новейшие технологии, российские банки собирают биометрические данные клиентов - уникальные физические характеристики человека, которые используют для установления (идентификации) или проверки (аутентификации) личности. К ним относят лицо, движение губ, сетчатка глаза, отпечаток пальца, рисунок вен и голос. Единая биометрическая система (ЕБС) была запущена Банком России и «Ростелекомом» летом 2018 года. Сдача биометрических данный для клиентов является добровольной и регулируется нормами Федерального закона от 27.07.2006 года №149-ФЗ «Об информации, информативных технологиях и о защите информации», Федерального закона от 07.08.2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Банком России ежегодно утверждаются основные направления единой государственной денежно-кредитной политики, направленные на совершенствование платежной системы Российской Федерации, на ее укрепление и защиту.

Ежегодно принимаются правовые акты, направленные на достижение цели любой кредитной организации – безопасность банковских услуг, что способствует повышению стабильности, привлечению новых клиентов.