Факторы, влияющие на объемы кредитования в коммерческом банке

На сегодняшний день невозможно представить жизнь без банковской системы, основу которой составляет кредит. Впрочем, невзирая на достижения человечества, и прогресс современного общества, ссуда выполняет по-прежнему важную роль и функцию для людей.

В стремительно отдаляющемся от нас XX веке для того чтобы сделать крупную покупку, было принято (и, порой, необходимо) копить годами. На мебель, отпуск, ремонт квартиры откладывали несколько зарплат, зачастую в ущерб повседневным нуждам.

В наши дни на смену принципу накоплений приходит принцип кредитования: запланировав траты, превышающие возможности разового вложения, человек идет в банк и ему выдают требуемую сумму, которую он впоследствии возвращает в течение оговоренного срока и с учетом процентов. Это, конечно, более удобный способ для покупателя, ведь не факт, что выбранный товар «дождется» вас, если вы будете откладывать на него, скажем, год. Пропустить возможность выгодного приобретения особенно легко в условиях скачкообразного роста цен. Но, тем не менее, следует очень внимательно подходить к выбору банка-кредитора: нужно учесть и сумму процентных выплат, и возможный залог, и требования к заемщику, и, наконец, виды предоставляемых тем или иным банком кредитов.

По состоянию на начало 2017 количество банков в целом по Российской Федерации сократилось на 122 кредитные организации. Значительное снижение количества кредитных организаций – 60, произошло в Центральном федеральном округе, наибольшее сокращение банковского сектора наблюдается в Северо-Кавказском регионе. Обращает на себя внимание крайне неравномерное распределение количества действующих коммерческих банков на территории страны. Основная масса коммерческих банков зарегистрирована в европейской части РФ. С другой стороны, огромные по площади Дальневосточный, Сибирский и Уральский федеральные округа, имеют незначительные показатели количества банков, но значительное сокращение банковского сектора за исследуемый период. Таким образом, в исследуемом периоде наблюдается сокращение количества коммерческих банков в 2,7 раза, причем снижение количества банков фиксируется во всех округах.

Негативные структурные изменения, происходящие в национальной банковской системе, отразились на состоянии кредитования населения РФ. По данным Банка России, по состоянию на 1 января 2017 года общий объём выданных в России населению кредитов составил 8,7 триллиона рублей.

Кредитование – это денежные взаимоотношения, при которых одна сторона выступает в роли кредитодателя, предоставляет во временное пользование ссуду в денежной или натуральной форме, а вторая сторона – это заемщик, которые пользуется предоставленной финансовой помощью на условиях возвратности и возмездности.

Получение кредитов физическими и юридическими лицами является одним из важнейших факторов роста экономики.

Коммерческий банк – кредитная организация, операции которого направлены на постепенное накопление денежных средств, далее размещение на денежном рынке, а также выполнение поручений клиентов.

Коммерческие банки – составляющая часть кредитно-финансовой пирамиды. Они выступают в роле своеобразного магазина по торговле кредитами. Чтобы решать финансовые проблемы населения, к примеру: приобретение жилья, транспортного средства, покупка дорогостоящих товаров, оплата медицинских и образовательных услуг. Для этого нужно сначала собрать временно свободные денежные средства.

Основные функции коммерческого банка: мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал; кредитование предприятий, государства и населения; выпуск кредитных денег; осуществление расчетов и платежей в хозяйстве; эмиссионно-учредительская функция; консультирование, предоставление экономической и финансовой информации.

Существует несколько факторов, влияющих на развитие системы кредитования физических лиц: стимулирующие, регулирующие, тормозящие.

К стимулирующим факторам относится: развитие банковской системы – совокупность банков страны, которые взаимодействуют друг с другом. Развитие институциональной структуры – особенность развития экономики, основанная на исторических традициях. Так же к стимулирующим факторам относится развитая инфраструктура реализации товаров и услуг, повышение жизненного уровня, наличие информационных ресурсов, совершенствование платежной системы – один из серьезных факторов повышения стабильности действия финансового сектора и экономики страны в целом.

Улучшение платежной системы можем наблюдать в расширении безналичных расчетов, введении современных технологий и способами передачи информации, быстрое и качественное обслуживание всех участников расчетов и т.д.

Регулирующие факторы представляют собой изменение нормативной и правовой базы, разнообразие природных, экономических и социальных характеристик отдельных регионов, возрастной состав населения.

Тормозящие факторы обусловлены кризисом банковской системы – один из видов проявления финансового кризиса. Иногда кризис банковской системы развивается самостоятельно, к примеру, потеря населением доверия к банковским учреждениям.

К тормозящим факторам, влияющим на развитие системы кредитования, относится также неразвитая инфраструктура реализации товаров и услуг, отсутствие развитой институциональной структуры, снижение жизненного уровня населения, отсутствие информационных ресурсов – совокупность элементов имущественного, правового, организационного характера и устойчивых связей между ними, которые обеспечивают порядок создания и стабильного функционирования банковской системы. Неразвитые платежные системы – совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.

В заключении стоит отметить, что реальные располагаемые денежные доходы населения РФ в феврале 2017 году уменьшились на 5,4 % по сравнению с февралем 2016 года. В целом, доходы населения в реальном выражении сократились на 3,5 %. Средняя зарплата в реальном выражении упала в годовом исчислении на девять процентов. Общая численность безработных в России в 2016 увеличилась по сравнению с 2015 на 180 тысяч человек и составила 4 миллиона 435 тысяч человек, уровень безработицы повысился до 5,8 %. Очевидно, что данные факты оказывают отрицательное влияние на кредитоспособность физических лиц, а значит и состояние банковского кредитования населения в текущей и среднесрочной перспективе.