Добровольное медицинское страхование: сущность, проблемы и перспективы развития в РФ

VOLUNTARY HEALTH INSURANCE: THE ESSENCE, PROBLEMS AND PROSPECTS OF DEVELOPMENT IN THE RUSSIAN FEDERATION

Nikolay Dotsenko

Student, Don State Technical University, Russia, Rostov-on-Don

Lilia Vereshchagina

Scientific director, Associate Professor, Candidate of Social Sciences, Don State Technical University, Russia, Rostov-on-Don

Аннотация. Данная статья посвящена проблемам развития ДМС в России современном этапе, для чего раскрываются особенности этого вида страхования, его преимущества и недостатки, а также специфика медицинского страхования в Российской Федерации.

Abstract. This article is devoted to the problems of the development of VHI in Russia at the present stage, which reveals the features of this type of insurance, its advantages and disadvantages, as well as the specifics of medical insurance in the Russian Federation.

Ключевые слова: добровольное медицинское страхование, ДМС, здравоохранение, рынок услуг, ОМС, страховщики

Keywords: voluntary medical insurance, VHI, healthcare, market of services, CHI, insurers

Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в сфере охраны здоровья, целью которой является обеспечение гражданам в случае страхового случая получения медицинской помощи за счет накопленных средств и финансирования профилактических мероприятий.

Медицинское страхование подразделяется на ОМС и ДМС. ДМС предоставляет дополнительные медицинские услуги, которые не включены в программу ОМС. Целью ДМС является предоставление гарантированной помощи клиентам в случае болезни, травмы или другого вреда для здоровья в полном объеме.

С 2017 по 2020 годы рынок обязательного медицинского страхования постоянно растет. При этом пропорционально росли не только сборы, но и выплаты. Стоит также отметить, что в 2019 году доля выплаченных средств значительно сократилась. Это было 94,2%, учитывая, что во все предыдущие годы это было около 95-96%.

Однако, несмотря на положительную динамику, рынок ОМС в 2019 году сократился в финансовом выражении. Это связано с тем, что обязательное медицинское страхование строго связано с уровнем демографии в стране. В 2018 году по сравнению с 2019 годом произошло значительное сокращение населения Российской Федерации, что привело к незначительному снижению плановых платежей в ОМС. В 2020 году рынок вырос, но незначительно.

Среди компаний, которые активно работают на рынке ДМС, мы можем условно выделить несколько групп, которые различаются по своей стратегии привлечения клиентов.

Первая группа состоит из страховых компаний, основной задачей которых является организация медицинских услуг для материнской структуры и ее дочерних компаний. В эти компании входит большинство лидеров: Группа "СОГАЗ", "Шексна", СК "Сургутнефтегаз", СКМ, "Согласие".

Вторая группа - это компании, которые работают в рамках программы обязательного медицинского страхования и в значительной степени строят свою маркетинговую политику на этом. В первую очередь в число этих компаний входят МАКС, РОСНО и "Спасские ворота". Эти три компании являются лидерами московского рынка классического медицинского страхования.

Третья группа страховщиков - компании, ориентированные исключительно на рыночную клиентуру ("Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", компании системы "Росгосстрах").

Несмотря на то, что внутригодовая статистика рынка ДМС в значительной степени искажена фактором сезонности, мы можем сделать вывод, что рынок добровольного медицинского страхования динамично развивается: в первой половине 2019 года три крупнейших игрока собрали больше страховых премий, чем за весь предыдущий 2018 год. Таким образом, компании, входящие в Группу СОГАЗ, собрали премии за ДМС за 2018 год в сумме 6,2 миллиарда рублей, а за шесть месяцев 2019 года - в размере 6,5 миллиарда рублей.

Если проанализировать опции, которые являются наиболее затратными — стоматология, оздоровление, амбулаторное и медикаментозное обеспечение сотрудников. Стоматология — это 22%, оздоровление — 19%, амбулатория и медикаменты — 45%.

ДМС в настоящее время растет за счет распространения франшиз, узкоспециализированных медицинских программ и телемедицины. В поисках факторов, поддерживающих рынок страхования жизни, страховщики дополняют классические полисы медицинскими опциями и услугами.

По прогнозам, в ближайшие годы объем рынка ДМС составит около 140 млрд. рублей (это самый оптимистичный прогноз при отсутствии глобальных макроэкономических изменений или изменений в законодательстве).

В связи с более широким охватом населения отдельными продуктами ДМС плюс ОМС, в связи с этим, с более коротким периодом окупаемости, возрастет мотивация страховых компаний создавать свои собственные высокотехнологичные клиники.

Анализ практики добровольного медицинского страхования в России на современном этапе показывает, что существует ряд трудностей и проблем, которые влияют на дальнейшее развитие медицинского страхования.

Среди основных проблем развития здравоохранения в текущем периоде следует отметить, что одной из основных проблем в России, не только в системе ДМС, но и в целом, является низкий уровень доходов значительной части населения. Россия также характеризуется другими, менее значительными и менее частыми проблемами. Наиболее ярким из них является «серое» лекарство, когда медицинские услуги оказываются пациентам нелегально.

Также, в дополнение к вышесказанному, особое внимание следует обратить на недостаточно продуманную налоговую систему и рост инфляции, что не позволяет страховым компаниям из России перенимать опыт иностранных страховщиков.

В настоящее время проводится политика Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации по разработке и реализации Концепции развития здравоохранения Российской Федерации на период до 2025 года, направленной на устранение существующих актуальных проблем сектора здравоохранения, активно реализуется.

Одним из основных направлений данной Концепции является внесение масштабных преобразований в законодательство Российской Федерации о здравоохранении, а также в Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании».

Практика ДМС может регулироваться уже в этом году: это предусмотрено стратегией развития страхового рынка до 2020 года. При решении этих проблем растет качество и объем медицинских услуг в Российской Федерации.

При текущем сценарии социально-инновационного развития России в условиях нестабильной экономики можно ожидать увеличения как государственных, так и частных расходов на сектор здравоохранения.

Среди положительных тенденций развития страхования следует отметить, что государственное и частное медицинское страхование не противоречат друг другу, а скорее дополняют друг друга.

В то же время ОМС предоставляет гарантированный минимум бесплатных медицинских услуг, а ДМС - сверх этого минимума, что помогает значительно расширить перечень доступных медицинских услуг.

Для развития ДМС необходимы следующие организационные меры:

1) организация и внедрение социальной рекламы ДМС с использованием средств массовой информации, показывающих значение этого вида страхования, его варианты и его значение для общества;

2) объяснение страховым компаниям преимуществ и преимуществ работы с различными типами ДМС;

3) разработка правил страхования для предложенных вариантов ДМС;

4) утверждение Департаментом страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации новых вариантов ДМС.

Таким образом, основные проблемы развития медицинского страхования должны быть решены только путем четких и целенаправленных действий российского правительства и создания продуманной реформы в сфере социальной защиты населения.