Финансово – правовые отношения в сфере страхования

Аннотация. В данной статье  рассмотрена  актуальная проблема, которая является наиболее уязвимым участком на границе финансово-правового регулирования, а именно правоотношения в сфере страхования.

Ключевые слова: страхователь; финансовые правоотношения; субъекты страховых правоотношений; добровольное страхование; обязательное страхование; страховой риск; страховой случай; страховая выплата.

В настоящее время страхование выступает наиболее важной конъектурой государственной финансовой деятельности. Выполняет страхование следующие функции:

во-первых, защищает  интересы субъектом, извлекая для себя выгоду, которой выступает, прежде всего, возможность компенсировать свои убытки и убытки иных субъектов права, осуществляя страховую деятельность.

во-вторых, за счет вовлечения страховых вкладов от иных субъектов, происходит накопление публичных финансовых средств, в связи с этим государство пополняет и ставит в особое положение дополнительные финансовые средства.

в-третьих, значимой функцией является уменьшение риска внезапных бюджетных затрат.

С теоретической точки зрения важно понимать, что финансовые правоотношения образуются в процессе осуществления государством деятельности  в сфере страхования, которые в свою очередь имеют свое содержание.

Непосредственно объектами страхования являются имущественные и неимущественные субъективные интересы. В частности к таким объектам следует относить интересы, связанные со здоровьем; жизнью, также трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; немало важным остается владение, пользование и распоряжение имуществом;  возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица. [3, с. 52-53]

Следует отметить, что страховые отношения возникают не только касаемо защиты субъективных интересов, но так же в момент реализации страховой деятельности. Следует выделить объекты страховых правоотношений,  которыми выступают:

- Страховой риск  -  предполагает собой событие, которое не определено временем и пространством, оно может произойти независимо от волеизъявления человека, является опасным и вследствие чего выступает стимулом для страхования.

- Страховой случай -  это непосредственно завершенное событие, повлекшее за собой негативные и оговоренные последствия, за которые на страховщика возлагаются обязанность выплатить страховое возмещение или страховую сумму.

- Страховая выплата -  это определенная сумма денежных средств, другими словами страховое возмещение, которые определены в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, где возлагается обязанность на страховщика выплатить ее страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иному третьему лицу. [4, с. 35]

 Выяснив, что является объектом страховых отношений, перейдем непосредственно к субъектам страховых правоотношений,  которыми  выступают страхователи, страховщики, страховые агенты, страховые брокеры

Существует достаточно много видов страховых отношений, поэтому следует их квалифицировать по соответствующим основаниям.

Прежде всего, необходимо  различать страховые отношения по форме организации страхования:

- добровольное страхование, особо следует выделить, что добровольное страхование, осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключается как физическими, так и юридическими лицами со страховой организацией;

- обязательное страхование, нужно обратить внимание на то, что  претворение в жизнь обязательного страхования  осуществляется только в силу закона, а его основная конъюнктура устанавливается  соответствующими законами РФ. [2]

Наряду с формой организации страхования выделяют группу страхования  по объектам, ими являются личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности.

Сущность вышеизложенного сводится к тому, что на данный момент показатели состояния страхового рынка указывают нам  на то, что в нашей стране активно применяются  основы национального страхования. В тоже время в механизме применения мер защиты имущественных интересов государства, физических и юридических лиц оно не занимает надлежащего положения. Обращая внимание на развитые страны, можно заметить, что страхуется более 90%  потенциальных рисков,  в то время как в Российской Федерации  страхуется не более 10%. Всецело объем  страховых взносов в России  равняется со схожими  показатели только одной из западных компаний, которая замыкает список 100 крупнейших страховых компаний мира. [1, с. 46]

В заключение нужно отметить, что для того чтобы создать крепкую финансовую систему прежде всего необходимо  применять эффективные меры государственного регулирования страхования.