Основные направления в совершенствовании государственного регулирования банковской деятельности в условиях глобализации

THE MAIN DIRECTIONS IN THE IMPROVEMENT OF STATE REGULATION OF BANKING IN THE CONTEXT OF GLOBALIZATION

Yuliya Ivanova

master's degree (branch) DGTU in the city of Shakhty,  Russian Federation, Shakhty

Svetlana Fateeva

Doctor of Philosophy, Candidate of Economic Sciences, Professor of the Department "Economics and Management" IPS (branch) DGTU in the city of Shakhty, Russian Federation, Shakhty

Аннотация. Целью данной статьи является изучение и анализ вопросов государственного регулирования банковского сектора. Акту­альность данной темы подтверждается несовершенствами действующих систем регулирования в данной сфере, выявленными финансовыми кризисами. Правовой процесс адаптации современных государств, к различным рискам, недостаточно проработан в научной литературе, а динамика развития разного рода рисков заслуживает постоянного наблюдения и регулярного анализа.

Abstract. The purpose of this article is to study and analyze issues of state regulation of the banking sector. The relevance of this topic is confirmed by the imperfections of the existing regulatory systems in this area, identified by financial crises. The legal process of adaptation of modern states to various risks is not sufficiently developed in the scientific literature, and the dynamics of the development of various types of risks deserves constant observation and regular analysis.

Ключевые слова: государственное регулирование банковской деятельности; сложности в процессе регулирования; банковские риски.

Keywords: government regulation of banking activities; difficulties in the regulatory process; banking risks.

Мировые финансовые кризисы последних десятилетий подтолкнули многие страны пересмотреть и переоценить роль института регули­рования правовых взаимоотношений государства в сфере банковской деятельности, так как произошедшие события выявили огромное количество проблем и трудностей в данном секторе. Изучив, вопросы затронутой темы, и проанализировав исследования разных авторов, необходимо отметить, что в подавляющем большинстве случаев про­слеживается тенденция обзора общих проблем финансового сектора страны, его развития, а также его роль в развитии экономики страны. Вместе с тем гораздо в меньшей степени уделено внимание изучению положения современного государственного правового регулирования финансового сектора страны. Тем временем имеющиеся методы, применяемые государством, выявили неблагоприятное воздействие на конъюнктуру данного сектора экономики. Возникла потребность в реформировании системы правового государственного регулирования финансового сектора экономики и создании в России модернизированной модели надзора с учетом международного опыта.

Особенная роль банковской системы в экономике страны порождает необходимость наиболее пристального внимания со стороны государства. Цели и задачи при выборе курса государственного регулирования финансового сектора напрямую связаны с политической ситуацией и динамикой экономического и социального развития страны, а методы регулирования могут меняться в зависимости от потребностей.

Управление государством в данной сфере осуществляется в правовой форме, через соответствующие изданные и утвержденные законодательные и нормативные акты. В настоящее время регулирование происходит на двух основных уровнях. С одной стороны, регулируются процессы, связанные с финансово-кредитными отношениями. В связи с этим воздействие государство осуществляет на все структурные эле­менты банковской системы. В рамках данных мероприятий применяются основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и другие меры, напрямую или косвенно оказывающие воз­действие на состояние банковской системы и внутреннюю политику в государстве. С другой стороны, государственное регулирование финансового сектора экономики, проявляется в реализации непосред­ственной регулирующей деятельности уполномоченных государствен­ных органов по созданию, организации, регистрации, лицензированию конкретных элементов банковской системы и осуществлению ими банковской деятельности [9, 64–70].

Изучив материалы, посвященные данной теме, можно выделить некоторые проблемы, с которыми сталкивается наша финансовая система в настоящее время. Так необходимо отметить, что есть неравномер­ность в обеспечении различными видами банковских услуг субъектов Федерации и недостаточном развитии региональных банковских систем, которое говорит о монополизации банковского сектора страны [2, 116].

Другой проблемой российской банковской системы является капитализация, которая является одной из самых актуальных на пути совершенствования банковской системы России [3, 72–82; 4, 58–64]. Так, если сопоставить банковскую систему нашей страны с зарубежной, то мы увидим, что самые большие зарубежные банки по уровню капитала превосходят нашу, а малые банки остаются недокапитализи­рованными и это сложность наших системообразующих банков. В связи с этим необходимо уйти от заниженной оценки значения малых банков [8, 142–144; 1, 438–441], так как уход с рынка региональных кредитных организаций снизит возможность расширения линейки банковских про­дуктов и услуг в регионах и не послужит повышению устойчивости банковского сектора в целом.

В целях повышения финансовой стабильности банков, в том числе и региональных, требуются усилия и самих кредитных организаций и целесообразная и продуманная политика в области надзора и право­вого регулирования банковского сектора. Сохранение всех банков, подтверждающих финансовую состоятельность и занимающих опре­деленный рыночный сегмент, обеспечит необходимую конкуренцию на фондовом рынке, рынке ссудных капиталов и других сегментов финансового сектора экономики, что в свою очередь будет способ­ствовать увеличению темпов роста национальной экономики.

Необходимо отметить, что особенность российской банковской системы связана с территориальной протяженностью, большим многообразием региональных банковских систем, входящих в состав национальной, и, отличающихся между собой масштабами деятель­ности, размерами, структурой. Исходя из этого, при реализации задач, связанных с модернизацией финансового сектора экономики, в частности банковского, следует учитывать данное характерное качество банковской системы России. В случае игнорирования специфики каждого отдельно взятого региона, потребностей его экономики в финансовых и банковских услугах, при проведении преобразований можно нанести непоправимый ущерб как отдельно взятой территории, так и экономике страны в целом.

Невзирая на многочисленность и разноплановость банковских систем регионального уровня, все они, в общем и целом, воспроизводят основополагающие проблемные ситуации, возникающие в обще­национальной системе банков. В целом можно выделить главные из них.

Во-первых, основным недостатком финансового сектора нашей страны считается низкий уровень капитализации в большинстве российских федеральных и региональных организаций, занимающихся кредитованием. По вышеназванному параметру наша система сущест­венно отличается от развитых банковских систем западноевропейских стран мира, так как низкая степень капитализации непосредственно создает условия, напрямую влияющие на объемы и эффективное развитие общенациональной системы банков в целом.

Во-вторых, определено, что сумма минимально необходимого уставного капитала банка на момент подачи заявления о государ­ственной регистрации и выдачи лицензии на проведение банковских операций устанавливается в объеме 300 млн руб. Данное повышение направлено на укрепление национальной банковской системы и исклю­чению тех организации из списка, которые используют приобретение лицензии для осуществления банковской деятельности в целях проведения сомнительных операций.

В-третьих, менее значимые по объемам располагаемых средств и количеству проводимых активных банковских операций, если сравнивать их с развитыми банковскими системами стран с высоким уровнем экономического развития.

В-четвертых, в России наблюдается структурное несоответствие банковской системы, вызванное неравномерным распределением банков по территории страны.

В-пятых, отмечается значительный разрыв между привлекаемыми средствами на краткосрочной основе и потребностями экономики в финансовых ресурсах в долгосрочном периоде. Ссудный портфель коммерческих банков не может быть сформирован только из долго­срочных кредитов, в основе которых лежат краткосрочные источники их формирования. Расхождение банковских активов и пассивов по срокам и ставкам рано или поздно приводит к утрате банковской ликвидности, а в дальнейшем и банкротству. Как правило, в нынешних обстоятельствах банки располагают в основном «короткими» деньгами в виде вкладов на период до года, счетов юридических и физических лиц до востребования [5, 229–236].

В-шестых, невысокая эффективность в результате применения рас­полагаемых банковскими институтами средств, значительные издержки на осуществление ссудно-сберегательной деятельности. Первоочередной задачей стоящей в данный момент перед банковскими институтами, представляется сокращение общего количества рисков кредитования [6, 55–63].

Одной из мер принятых в рамках совершенствования регулирования финансового сектора по докапитализации российских банков, стало усовершенствование данного механизма за счет средств Фонда национального благосостояния, размещенных в Государственной корпорации «Банк развития и внешнеэкономической деятельности» (Внешэкономбанк), а также установлена возможность оплаты суборди­нированных обязательств в неденежной форме, а именно облигациями федерального займа.

Период 2008–2018 гг. можно считать основательной проверкой отечественного банковского сектора экономики. Нарастание геополити­ческой напряженности, понижение кредитных рейтингов, ослабление национальной валюты, введение санкционных мер, направленных против крупнейших отечественных кредитных институтов, значительно сокра­тили возможности для внешнего банковского фондирования [7, 40–52].

Кризисные явления за последние десятилетия в банковской системе России в силу высокого уровня нестабильности мировой финансовой системы четко обозначили проблему эффективности управления рисками в целях снижения их влияния. В данный момент основным источником, регламентирующим системы международного регулирования деятель­ности банков, можно отнести «Стандарты банковской деятельности», разработанные Базельским комитетом по банковскому надзору. Одним из рычагов воздействия при регулировании банковского сектора, является оздоровление банков. Необходимо отметить, что любое приостановление деятельности банковского учреждения, более того отзыв лицензии серьезным образом отражается на бизнес-климате и работе хозяйствую­щих субъектов, хранящих ресурсы в этих банках и теряющих свою устойчивость в результате действий регулятора [2, 135-137].

Разумеется все действия регулирующих органов направлены на улучшение среды в российской банковской системе, ее большей прозрачности и надежности, но на современном этапе обратной стороной является нарастание напряженности бизнеса при взаимодействии с банками.

Следует добавить, что международный финансовый сектор развивается сегодня в сторону еще большей надзорной строгости. Это подтверждается формированием новых модифицированных стан­дартов Базель IV, которые предполагают более строгие требования к капиталу и большего раскрытия финансовой информации.

Как считают российские эксперты, внедрение в практику государственного финансового регулирования гораздо более жестких стандартов будет сдерживать возможности банков по наращиванию кредитования, что в свою очередь вызовет замедление роста или даже сжатие совокупного спроса, в первую очередь потребительского, что в условиях неблагоприятных внешнеэкономических факторов негативно повлияет на экономическую динамику в целом.

В продолжение темы, необходимо отметить, что по всем показателям намечается медленное, но уверенное движение мировой экономики, а в частности и финансового сектора разных стран, к объеди­нению. Интеграция в мировое финансовое пространство нежелательно, так как порождает зависимость. В то же время невозможно не изучать опыт международного сообщества в данном сегменте экономики, более того необходим анализ и дальнейшая трансформация уже имею­щего опыта развитых стран в реалии российской банковской системы и применение на практике международного опыта. В данном случае усиление требований к капиталу и ликвидности банков повышает устойчивость финансового сектора экономики, но необходимо понимать и нельзя отрицать, что введение данных стандартов создают и негативные последствия. Например, уход с рынка мелких банков и асимметрия в конкурентной среде, сокращение объемов кредитования, рост про­центных ставок и многие другие. Данные сведения необходимо внимательно изучить и провести анализ, что в совокупности требует выработки конкретного плана перехода и мер поддержки, сокращающие негативные последствия во время его осуществления. Поэтому, нужна полная оценка не только положительных, но и негативные последствий введения тех или иных регулятивных механизмов.

Характер самого регулирования в данный момент становится фрагментированным и нецеленаправленным. Регулирующие органы распространяют целый ряд разрозненных документов, носящих такти­ческий характер, не согласованных с законодательством, а иногда не обусловленных экономической необходимостью. Подобное сочетание разнообразия и сложности повышает риск того, что усилий будет затрачено слишком много, а результаты окажут обратное действие, таким образом, из этого вытекает следующая проблема [8, 71-73]. И для того, чтобы избежать этого, регулирующим органам необходимо объединить все направления своей работы и вывести процесс регулирования на новый уровень, приемлемый для компаний. Другими словами, курс государственной власти не должен противоречить интересам регули­рующих органов и оказывать давление.

Также нужно отметить, что происходящие процессы глобализации подталкивают банки к переходу к системе, в рамках которой банковские услуги станут более разнонаправленными и размытыми, и соответственно государственным регулирующим органам необходимо сосредоточить внимание на продуктах и услугах, а не на компаниях. В этом случае регулирование действий будет осуществляться, главным образом, на уровне компаний.

При таком развитии событий область компетенций регулирующих органов должна измениться. Достичь этого возможно за счет механизмов, которые могут включать более целенаправленное регулирование уязвимых мест финансового сектора.

Сейчас органы, координирующие банковский сектор в между­народном сообществе сосредоточены на решении тактических задач, между тем стратегические цели, связанные с будущим развитием банков и банковских услуг, отошли на второй план.

Существует необходимость в большей определенности в части программы действий регулирующих органов, вместе с тем необходимо сосредоточиться на позитивной роли банковского сектора в обеспечении экономического роста. Также следует помнить о том, что банковская отрасль меняется, и будет меняться дальше.

Вопросы государственного регулирования банковского сектора актуальны для всей мировой экономики, так как этому способствовал мировой финансовый кризис, затронувший все страны и выявивший несовершенства действующих систем регулирования в данной сфере.

Проблемы и особенности глобальных процессов современности постоянно становятся предметом серьезных научных исследований. Правовой процесс адаптации современных государств, к различным рискам, недостаточно проработан в научной литературе, а динамика развития разного рода рисков заслуживает постоянного наблюдения и регулярного анализа.