ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ КАК НОВАЯ ФОРМА РОССИЙСКОЙ НАЦИОНАЛЬНОЙ ВАЛЮТЫ

Сейчас цифровой рубль уже становится реальностью: его планируют начать использовать в 2024 году в некоторых статьях расходов бюджета. В связи с этим весьма интересно рассмотреть, на каком этапе сейчас находится развитие цифрового рубля и связанные с ним нормы регулирования, а также преимущества и недостатки цифровой формы национальной валюты.

Преимущества цифрового рубля для населения страны довольно существенны (будут перечислены основные): так, для граждан и бизнеса они состоят в возможности доступа к кошельку через любой банк, в котором обслуживается клиент, а также использовании средств даже без доступа к Интернету, в высоком уровне сохранности и безопасности средств и улучшении условий клиентского обслуживания; для финансового рынка выгода состоит в повышение конкуренции, возможности создания инновационных финансовых продуктов и сервисов, а также развитии новой платежной инфраструктуры; для государства внедрение цифрового рубля позволит снизить издержки на администрирование бюджетных платежей и создаст потенциал для упрощения проведения трансграничных платежей [1].

В августе 2023 года стартовал пилотный проект операций с реальными цифровыми рублями с привлечением круга клиентов 13 банков: в основном это крупные банки России – «Альфа-банк», «ВТБ», «Промсвязьбанк», «Совкомбанк», «Росбанк» и другие банки. Другими словами, сейчас Центральный Банк проводит пилот на цифровых рублях с реальными клиентами, чтобы банки могли отработать базовые операции (такие как открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами и т. д.). Планируется, что несколько этапов проекта будут проходить до конца 2023 года и весь 2024 год, а с 2025 года национальной цифровой валютой смогут активно пользоваться граждане и бизнес. На первом этапе в тестировании примут участие около 600 человек – как граждан, так и компании. Предполагается, что пилотная группа будет проводить операции с эмиссией цифровых рублей, открытием счетов цифровых рублей, переводами между физическими лицами, попробует настроить самоисполняемые сделки, протестирует оплату товаров и услуг с использованием QR-кода и ряд других операций [2].

В рамках пилота одну из первых в стране сделок с цифровым рублем между юридическим и физическим лицом провел Промсвязьбанк (ПСБ). Предприниматель — клиент ПСБ, работающий в сфере онлайн-образования, открыл электронный кошелек, создал QR-код и передал его покупателю для последующей оплаты услуг [3].

Появление новой формы национальной валюты влечёт за собой необходимость надлежащего правового регулирования. Так, 24 июля 2023 года Владимир Путин подписал ФЗ № 339 и 340 о введении в оборот дополнительной формы российской национальной валюты — цифрового рубля [4]. В документе раскрываются основные понятия, такие как «платформа цифрового рубля», «пользователь платформы цифрового рубля», «цифровой счет» и другие. Стоит отметить, что на данный момент работа над созданием необходимых правовых основ использования цифрового рубля продолжается, и в ближайшее время планируется разработать комплекс мер, касающихся защиты данных и безопасности сделок и платежей, регулирования операций с цифровым рублем, а также меры контроля и надзора.

Однако, цифровой рубль, как и любая новая форма платежных средств, имеет свои потенциальные проблемы, которые следует рассмотреть.

1. Кибербезопасность. Одним из основных рисков цифрового рубля является его уязвимость для кибератак и возможность кражи цифровых активов в случае получения несанкционированного доступа к цифровым счетам и средствам пользователей. Но стоит отметить, что данная проблема актуальна сейчас во многих сферах, так как является проблемой использования цифровых технологий в целом, и при надлежащих мерах контроля вероятность атаки хакеров может быть сведена к минимуму.

2. Зависимость от технологий. Цифровой рубль требует использования технологической инфраструктуры, включая смартфоны, интернет-соединение и другие электронные устройства. Это может ограничить доступ к цифровому рублю для лиц, не имеющих доступа к таким технологиям или не обладающих достаточными навыками для их использования.

Таким образом, цифровой рубль давно уже перешел из стадии проекта в реальность, и это способно оказать значительное как положительное, так и отрицательное влияние на существующие экономические отношения. Именно поэтому необходимо продолжать работу в этом направлении, минимизируя возможные негативные последствия и усиливая преимущества.