Некоторые аспекты экономико-правового регулирования платежных карт и иных электронных средств платежа в России

Платежные карты получили повсеместное распространение во всем мире в процессе развития технического прогресса. На сегодняшний день приоритет отдается использованию безналичного денежного обращения. При этом уменьшается с помощью различных государственных мер наличное обращение денежных средств. Данные тенденции в определенной мере связаны с противодействием преступности в данной сфере. Не вызывает сомнения, что совершение хищений путем использования платежных карт существенно сложнее, чем совершение других видов хищений.

Для совершения подобного рода противоправных действий виновному необходимо обладать специальными знаниями, определенным уровнем подготовки, навыками социальной инженерии, различными вспомогательными механизмами (средствами), без которых совершение правонарушения либо преступления в зависимости от их должной квалификации в некоторых ситуациях невозможно. На основании этого, возможно сделать вывод о том, что совершение подобного рода хищений невозможно без должной подготовки и наличия специальных навыков, в связи с чем, круг подозреваемых может стремительно сужаться.

Кроме того, несмотря на те обстоятельства, что безналичные расчеты на территории Российской Федерации вправе осуществлять как юридические, так и физические лица, обычно, безналичным путем рассчитываются чаще всего, именно юридические лица. Граждане в большинстве случаев используют наличный расчет, а в менее распространенных ситуациях производят платежи с помощью банковских карт, как правило, не задумываясь о том, какой способ расчетов они применяют. [2, с. 75].

Кроме того, сложилась некоторая статистика в России по использованию платежных карт, несмотря на их недавнее распространение и неточную правовую регламентацию. Данные подсчеты оценивали, такие ученые, как Филлимонов и Архипов, в работах которых отражается, что, согласно данным Банка России, за 6 месяцев 2014 года в нашей стране совершено 4 284,8 млн операций с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов на общую сумму 13 616,5 млрд руб. Держатели банковских карт стали активнее оплачивать покупки и услуги безналично. Во II квартале 2015 года этот показатель составил 87% в среднем по стране (при 82% во II квартале 2014 года). [3].

Доля держателей банковских карт в России, т.е. показатель проникновения среди населения, во II квартале 2015 года увеличилась по сравнению с аналогичным периодом в 2014 году и составила 69% (при 67% во II квартале 2014 года). Число физических лиц, которые используют банковские карты исключительно для снятия наличных в банкоматах, продолжает снижаться с каждым годом: за последние 4 года этот показатель сократился с 37% до 8%. Россияне все чаще используют банковскую карту для оплаты товаров и услуг, безналичная оплата прочно вошла в повседневную жизнь. Результаты исследования показали, что наиболее популярной операцией (исключая снятие наличных) является оплата услуг мобильной связи: более половины держателей карт в возрасте 25 - 45 лет (58%) пользуются этой возможностью. Второй по популярности операцией является оплата товаров в магазинах (49%), на третьем и четвертом местах - оплата товаров и услуг в сети Интернет (35%) и коммунальных услуг (32%) [4. С.50].

В свою очередь, Архипов отмечает, что платежные карты вошли в обиход подавляющего большинства людей. Количество эмитированных платежных карт, как и количество проводимых с их помощью операций, неуклонно растет. Так, по сведениям Банка России, в 2014 г. эмитировано 226 967 тыс. единиц банковских карт, а общий объем операций с использованием банковских карт в 2014 г. составил 34 649 946 млн руб. В 2015 г. эти цифры выросли до 242 896 тыс. единиц карт и 39 703 451 млн руб. соответственно [1. С.25-29].

Переходя к анализу платежной карты, необходимо отметить, что на сегодняшний день данное понятие зачастую встречается в различных законодательных актах, но единая законодательная дефиниция данного понятия отсутствует. Необходимым представляется рассмотрение теоретических подходов к определению данного понятия, в результате чего, нами будет предложено собственное определение «платежной карты».

Самым распространенным является следующее определение: Платежная карта — это инструмент для совершения ее держателем операций с денежными средствами, находящимися у эмитента в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. На наш взгляд, данное определение следует считать неполным.

С другой стороны, некоторые определяют платежную карту, как идентификационную карту, позволяющую ее владельцу электронным переводом денежных средств, производить различную оплату. Данное определение, по нашему мнению, не отражает всей сущности и содержания столь распространенного понятия.

В рамках данной работы, под термином платежной карты предлагаем понимать, персонализированное средство платежа, эмитированное кредитной организации в соответствии с законодательно установленными правилами об эмиссии платежных карт, которое позволяет клиенту совершать различного рода денежные операции, которые располагаются на счете клиента в форме оплаты или аккумулирования средств на ней в соответствии с договором, заключенным между эмитентом и клиентом. Данное определение отражает признаки платежной карты в наиболее полном объеме.

Сама по себе платежная карта в форме пластиковой субстанции, не имеет ценности, а является лишь ключом, который открывает доступ к денежным средствам, расположенным на соответствующем счете клиента. Таким образом, ценность представляет сам счет клиента с расположенными на нем средствами.

Платежные карты в обязательном порядке обладает признаком персонализации, который предполагает проведение процедуры нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной кредитной организацией — эмитентом [5]. Другими словами, данная информация позволяет определить эмитента карты, то есть, кредитную организацию, которая осуществила ее выпуск в соответствии с порядком предусмотренным в законе, а так же клиента, законного держателя данной карты, у которого существует право на совершение различных и не противоречащих закону операций с ее помощью. Таким образом, можно сделать вывод о том, что платежная карта не может быть бесхозной или обезличенной.

Так или иначе любая платежная карта принадлежит определенному лицу.