Состояние и перспективы развития финансово-кредитной системы Республики Беларусь

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния населения.

В современной рыночной экономике часто возникает противоречие, которое выражается в следующем. У ряда компаний, индивидуальных предпринимателей и просто населения возникает проблема в получении денежных средств для осуществления своей деятельности или удовлетворения потребностей. Это выражается в следующем: расширений производства, закуп оборудования, технологий, приобретение жилых помещений, автомобилей и др. А у других же предпринимателей, компаний, фирм в то же время имеются в достаточном количестве свободные средства в виде амортизационных отчислений, временно свободных денежных средств и т.п. Это возникшее противоречие устраняет кредитная система.

Кредитная система – совокупность кредитно-финансовых организаций, учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности. Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Каждые 15-20 лет в кредитной системе, прежде всего, промышленно развитых стран, происходят большие изменения.

В частности, анализируя состояние финансово-кредитной системы за 2018-2019 гг., видим следующее.

На 1 января 2019 г. банковскую деятельность в Республике Беларусь осуществляли 24 банка и 3 небанковские кредитно-финансовые организации. В процессе ликвидации находились 4 банка: ЗАО ”Дельта Банк“ (банкротство), ЗАО ”БИТ-Банк“, ЗАО ”Н.Е.Б. Банк“, ЗАО ”Евробанк“. Общее количество структурных подразделений банков (отделений, центров банковских услуг, расчетно-кассовых центров, пунктов обмена валют), распределенных по территории страны, сократилось за 2018 год на 4,1 процента и на 1 января 2019 г. составило 3 467 подразделений.

На 1 января 2019 г. в Республике Беларусь находилось 5 представительств иностранных банков* : 2 представительства банков Российской Федерации, представительства банка Китайской Народной Республики, Германии, Межгосударственного банка. Белорусскими банками открыто за рубежом 6 представительств.

Иностранный капитал присутствовал в уставных фондах 19 банков. При этом в 14 банках доля участия иностранных инвесторов в уставном фонде превышала 50 процентов (в 4 банках она составляла 100 процентов). В уставных фондах белорусских банков участвовал капитал из России, Кипра, Австрии, Ирана, Швейцарии, Польши, Казахстана, ОАЭ, Ливана, Грузии, Великобритании, Германии и других стран.

Совокупный зарегистрированный уставный фонд банков на 1 января 2019 г. составил 5,5 млрд. рублей, увеличившись за 2018 год на 5,2 процента.

Институциональное развитие банковского сектора в 2018 году характеризовалось незначительным перераспределением удельных весов в совокупном уставном фонде банковского сектора между группами банков по форме собственности:

• снизилась доля государственных банков* , с 81,3 до 77,6 процента (при этом произошло снижение их доли в нормативном капитале банковского сектора с 61,2 до 60 процентов и доли в активах банковского сектора – с 65,2 до 64,9 процента;
• доля иностранных банков увеличилась с 16,3 до 20,1 процента. Удельный вес таких банков в совокупном нормативном капитале возрос с 35,1 до 35,8 процента, в активах банковского сектора – с 31,9 до 32,2 процента;
• доля частных банков* в совокупном уставном фонде банковского сектора снизилась с 2,4 до 2,3 процента. Удельный вес таких банков в активах банковского сектора не изменился и составил 2,9 процента, их доля в совокупном нормативном капитале увеличилась с 3,7 до 4,1 процента [3].

Главной проблемой развития кредитной системы Республики Беларусь является дисбаланс между банковскими и небанковскими секторами. В первую очередь, это связано с недостаточно развитой инфраструктурой небанковского сектора, где до настоящего времени нет таких институтов, как пенсионные, всевозможные взаимные и паевые фонды, кредитные союзы, факторинговые и форфейтинговые компании, отсутствуют правовые основы для создания инвестиционных и венчурных фондов.

По существу, в Беларуси из небанковских кредитно-финансовых учреждений получили развитие страховые и лизинговые компании. Так же, как и в банковской сфере, многие страховые компании в силу своей финансовой несостоятельности разорились [2, с.16]. Что касается других небанковских кредитно-финансовых институтов, то в большинстве своем они не получили значительного развития в республике.

Объективная необходимость реформирования кредитных отношений в нашей стране диктует целесообразность перехода от банкоориентированной к рыночно-ориентированной кредитной системе, поскольку, как свидетельствует опыт государств с рыночной и трансформационной экономиками, от эффективности кредитных отношений, величины внутренних накоплений и активности финансово-кредитных учреждений зависят стабильность экономики, ее структурная адаптация и экономический рост.

Рыночно-ориентированная кредитная система является моделью, в которой основу составляют кредитные инструменты и кредитные орудия обращения денежно-финансового рынка. Подсистемами данной кредитной системы выступают: национальная банковская система (менее 50% в активах кредитной системы); инновационная подсистема (факторинговые и лизинговые компании); финансово-кредитные учреждения, обслуживающие оборот ценных бумаг; парабанковская подсистема (страховые организации); пенсионные и благотворительные фонды; архаичная подсистема (ломбарды, кредитные кооперативы и товарищества).

Актуальность развития подлинно рыночной кредитной системы для Беларуси определяется и тем фактом, что сегодня доля свободных денежных остатков в домашних хозяйствах уже существенно превышает долю остатков денежных средств, которыми располагают субъекты хозяйствования. Между тем чрезвычайно быстрый рост сбережений населения может быть опасным для слабой экономики, так как сопровождается тенденцией параллельного сокращения денежных запасов у предприятий. Поддержание высокого роста сбережений населения адекватной доходностью, сопровождаемое высокими ставками по процентам за кредит, оказывается непосильным для экономики, ведет к падению прибыли и рентабельности. В странах с рыночной кредитной системой все большая часть сбережений домашних хозяйств сегодня размещается не в банках, а во внебанковском секторе, что на практике ведет к снижению банковских процентных ставок.

Стратегической целью реформирования кредитных отношений в республике является формирование и функционирование эффективной кредитной системы, которая:

а) создаст предпосылки для развития рыночной экономики через ускорение процесса приватизации государственной собственности, развитие частного предпринимательства, рыночной инфраструктуры и т.д.;

б) будет стимулировать развитие реального сектора экономики;

в) обеспечит реализацию механизма долгосрочного вложения денежных средств;

 г) создаст условия для вхождения в мировую кредитную систему [1, с.43].

Учитывая изложенное, стратегия развития кредитной системы Республики Беларусь должна базироваться на таких фундаментальных экономических преобразованиях, как:

— развитие финансовых институтов, в частности, институтов страховых, информационно-консультативных и прочих бизнес-услуг, обслуживающих финансовые, технологические, инвестиционные потоки;

— интенсификация процесса приватизации и создание широкомасштабного сектора частных организаций;

— создание высокой привлекательности страны для долгосрочных инвестиций путем принятия институциональных решений, способных сокращать инвестиционные риски.

Список литературы:

1. Каранченцева Т. Реформирование кредитных отношений в Беларуси. // Банкаускi веснiк. – 2001 - №12 – с.41-46.
2. Кредитная политика Беларуси: проблемы и рекомендации. – Мн.: Право и экономика, 2000. – 134с.
3. Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.nbrb.by / – Дата доступа: 14.12.2019.