ОСОБЕННОСТИ ЗАЩИТЫ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ СТРАХОВЫХ УСЛУГ

FEATURES OF PROTECTION OF RIGHTS OF CONSUMERS OF INSURANCE SERVICES

Alexander Buchin

Graduate student, Kostroma State University, Russia, Kostroma

Аннотация. В статье рассматриваются особенности защиты прав потребителей в области страхования. В ходе исследования изучены нормативно-правовые акты, регулирующие отношения между страховщиками и страхователями, а также механизмы обеспечения прав потребителей в процессе заключения, исполнения и прекращения договоров страхования. Вместе с этим, представлены наиболее распространенные нарушения прав потребителей в рамках страховых услуг.

Abstract. The article reveals the features of consumer protection in the field of insurance. In addition, it examines the regulatory legal acts governing relations between insurers and policyholders, as well as mechanisms for ensuring consumer rights in the process of concluding, executing and terminating insurance contracts. At the same time, it presents the most common violations of consumer rights of insurance services.

Ключевые слова: договор страхования; законодательство; защита прав; права потребителя; правовое регулирование; страхование; страховая выплата; страховая сумма.

Keywords: insurance contract; legislation; protection of rights; consumer rights; legal regulation; insurance; insurance payment; insurance amount.

Деятельность в сфере страхования подлежит обязательному лицензированию. Осуществление деятельности без лицензии является незаконным предпринимательством и уголовно наказуемо. Страховщиками выступают не только страховые компании и страховые брокеры, которые обязаны иметь лицензию, но и страховые агенты, которым не требуется получение лицензии, так как они действуют от имени и в интересах страховой компании, поэтому для них обязателен договор с такой компанией [4].

Правоотношения в сфере страхования подробно регламентированы на законодательном уровне, однако часто происходят ситуации, связанные с недобросовестным оказанием услуг или ошибками при обслуживании потребителей страховых услуг. В этих случаях на защиту нарушенного права граждан предусмотрен Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон Российской Федерации № 2300-1) [1]. Основными нормативными актами, регулирующими отношения в сфере страхования, являются: Гражданский кодекс Российской Федерации (далее – ГК РФ), Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон Российской Федерации № 4015-1), Закон Российской Федерации № 2300-1 «О защите прав потребителей», а также постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» [6].

Отсутствие достаточной правовой грамотности потребителя, высокая длительность периодов страхования, в течение которого может измениться законодательство и экономическая обстановка в стране, приводят к тому, что страховые компании зачастую нарушают права потребителя. По этим же причинам зачастую отсутствует возможность реально оценить качество страховых услуг и защитить права граждан в случае возникновения конфликтной ситуации.

Наиболее распространенными нарушениями прав потребителей страховых услуг являются:

1. Потребителю страховых услуг не предоставлена информация, предусмотренная действующим законодательством.
2. Потребителю страховых услуг отказано в страховой выплате.
3. Происходит задержка страховой выплаты.
4. В договор страхования включаются условия, ущемляющие права страхователя [8]. К ним можно отнести следующие условия:

1. Уплата заемщиком страховой премии только за счет кредитных средств.
2. Изменение страховщиком условий договора только в одностороннем порядке. Данное условие не согласуется со статьей 310 ГК РФ.
3. Исключение возможности расторгнуть договор страхования и вернуть пропорционально денежные средства. Данное условие не согласуется с частью 2 статьи 958 ГК РФ, со статьями 12-14 Закона Российской Федерации № 2300-1.
4. Заключение договора приобретением других услуг и товаров. При данном условии возникнет противоречие со статьей 16 Закона Российской Федерации № 2300-1.
5. Установление определенной подсудности возникшего спора, что противоречит части 7 статьи 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и части 2 статьи 17 Закона Российской Федерации № 2300-1 [2].

Длительность периодов страхования, в течение которых может измениться законодательство, отсутствие достаточных знаний у потребителей, и возникающие экономические ситуации в стране существенно затрудняют возможность реальной оценки услуги и защиты прав потребителей в случае возникновения споров.

Для решения вышеуказанных проблем и правильного выбора услуги необходимо внимательно проанализировать предложения разных исполнителей договора страхования, изучить содержание предлагаемых ими документов. При анализе договора потребителю следует оценить полноту информации об оказываемой услуге и степень защищенности его интересов. Стоит обратить внимание на то, что при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и о сроке действия договора. Потребитель страховых услуг вправе попросить показать лицензию на интересующий его вид страхования и вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о страховщике, режиме его работы и реализуемых им услугах.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 страховщик обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Статьей 12 Закона Российской Федерации № 2300-1 предусмотрена ответственность исполнителя за ненадлежащую информацию об услуге страхования.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от страхователя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за оказанную услугу суммы и возмещения других убытков. При некачественном оказании услуг по договору страхования либо в случае расторжения договора, потребителю необходимо обратиться в страховую компанию с соответствующим требованием. Таким образом, если страховщик не удовлетворил требования потребителя, то он в праве обратиться с иском в суд [5]. При этом, надзор за деятельностью страховых компаний осуществляет Банк России.

Именно Банк России в силу пункта 1 статьи 32.6 Закона Российской Федерации № 4015-1 в случаях неоднократного нарушения в течение одного года субъектом страхового дела требований финансовой устойчивости и платежеспособности, либо совершения действий, создающих угрозу правам и законным интересам страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и (или) угрозу стабильности финансового (страхового) рынка, как орган страхового надзора вправе ввести ограничение на совершение отдельных сделок, ограничить действие лицензии, а также приостановить лицензионный процесс [3]. Кроме этого, в порядке, предусмотренном статьями 15 и 16 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель вправе обратиться к финансовому уполномоченному с жалобой на незаконные действия страховщика, если размер требований не превышает 500 тысяч рублей, и если прошло не более трех лет со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении своего права [7].

Особенное значение для защиты прав граждан в сфере страхования имеет правовая позиция Верховного Суда Российской Федерации, в соответствии с которой Закон Российской Федерации № 2300-1 применяется не только к товарам и услугам бытового характера, но и к финансовому обслуживанию. Данное разъяснение высшей судебной инстанции позволяет гражданам- страхователям и иным потребителям при нарушении их прав и законных интересов требовать не только возмещения убытков, но и взыскания неустойки, штрафа и компенсации морального вреда в соответствии с Законом Российской Федерации № 2300-1.

В настоящее время большинство дел о защите прав потребителей составляют споры, связанные с оказанием финансовых услуг (246,6 тысяч дел или 58 %). По этой категории дел удовлетворены 86 % требований. Одним из последствий применения судами Российской Федерации законодательства о защите прав потребителей к страховым услугам стал запрет навязывания гражданам дополнительных платных услуг. Верховный Суд Российской Федерации разъяснил, что подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья не может являться обязательным условием предоставления потребительского кредита [5]. При подключении заемщика к такой программе банк обязан довести до его сведения информацию не только о характере оказываемых страховых услуг и порядке их оплаты, но и о праве заемщика на отказ от участия в программе. При неисполнении этой обязанности потребитель вправе отказаться от страховой услуги и потребовать возмещения убытков.

Стоит отметить, в Российской Федерации расширилась сфера применения досудебного порядка урегулирования споров с участием потребителей. С 1 июня 2019 года требования граждан в сфере страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств стали рассматриваться в досудебном порядке Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, а с 28 ноября 2019 года в этой процедуре рассматриваются все страховые споры с участием граждан, в связи с чем количество дел данной категории сократилось.

Таким образом, в Российской Федерации обеспечивается эффективная защита прав потребителей страховых услуг.